اسأل GFC 009 - 3 استراتيجيات المال لمتوسط ​​جو

مرحبًا بكم في آخر اسأل عن GFC! إذا كان لديك سؤال تريد الإجابة عليه ، فيمكنك طرحه هنا.

إذا ظهرت أسئلتك على GFC TV أو GFC Podcast ، فأنت المستفيد المحظوظ من نسخة من أفضل كتاب مبيع لي ، جندي المالية، وبطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا في Amazon.

فما تنتظرون؟ اطرح سؤالك الآن!

أحب عندما يطرح القراء أسئلة تتضمن سلسلة من المشكلات المالية.

السبب في ذلك هو أنه لا توجد منطقة من حياتنا المالية تحدث في فراغ. كل جزء من مواردنا المالية يؤثر على كل الآخرين.

تلقينا فقط مجموعة من الأسئلة من وصف ذاتي متوسط ​​جو:

مرحبًا جيف والفريق ،

لدي بعض الأسئلة التي قد تتناولها ، بالطبع إذا كنت لا تمانع. فقط قليلا من الخلفية: أنا تقريبا 33 مع زوجة و 2 أطفال صغار ، دخل الأسرة هو ~ 100K ، والرهن العقاري ، قرض السيارة ، والقروض المدرسية - متوسط ​​جو ...

1. ما هو التأمين المناسب لحالتي: المدة أو الحياة كلها ولماذا؟
2. ما هي أفضل طريقة لإنقاذ الأطفال في الكلية بافتراض أن لدي 14 ساعة من الوقت؟
3. أي نصائح "ذكية" إضافية لرجل مثلي.
4. ما رأيك في استراتيجيات مثل "SweepStrategies.com" أو "truthinequity.com" للخروج من الديون بشكل أسرع من النهج التقليدي مثل ديف رامزي؟

شكرا مقدما،
يوري

شكرا على سلسلة الأسئلة ، يوري ، وعلى خلفية عائلتك. تسهِّل الإجابة عن الأسئلة بطريقة ملائمة لظروفك.

لننظر إلى كل سؤال على حدة.

1. ما هو التأمين المناسب - المدة أو الحياة الكاملة - ولماذا؟

بالنسبة للغالبية العظمى من الناس ، فإن تأمين التأمين على الحياة هو أفضل طريقة للذهاب. إنها ليست فقط أقل تكلفة من الحياة الكاملة ، ولكن أقل تكلفة بكثير! نحن نتحدث شيء ما في ترتيب عشرة سنتات على الدولار. انه ضخم.

السبب الرئيسي وراء الاختلاف في السعر هو حقيقة أن التأمين على الحياة بكامله يشمل توفير الاستثمار.

على السطح ، قد يبدو هذا مزيجًا ناجحًا. أنت لا تحافظ فقط على التأمين على الحياة لعائلتك ، ولكنك تستثمر في الوقت نفسه. كما يقول المثل ، هذا هو قتل عصفورين بحجر واحد.

ولكن بقدر ما يبدو ذلك جيدًا ، فهو لا يعمل عادة لصالحك. أولاً ، تنطوي مخصصات الاستثمار مع التأمين على الحياة بكاملها على الكثير من الرسوم. الرسوم هي أثقل في السنوات القليلة الأولى من السياسة ، مما يعني أيضا أن تراكم القيمة النقدية الخاص بك هو الحد الأدنى. وهذا يعني أن سياسات التأمين على الحياة كلها تعمل ضدك في السنوات القليلة الأولى.

ولكن الأهم من ذلك هو أن سياسات التأمين على الحياة بكاملها هي طريقة سيئة لاستثمار الأموال.

في معظم الحالات ، يمكنك أن تفعل أفضل بكثير إذا قمت بشراء سياسة أقل تكلفة ، واستثمرت الفرق (ما كنت ستدفعه طيلة حياتك) بنفسك. ببساطة عن طريق استثمار الأموال في صندوق مؤشر ستاندارد آند بورز 500 ، يمكنك التفوق في استثمارات الحياة كلها ، وبهامش كبير.

وبصفته شابًا ينتمي إلى عائلة شابة ، كان يوري أفضل حالًا في اتخاذ سياسة تأمين طويلة الأجل. يمكنه الحصول على واحدة تغطي السنوات ال 20 المقبلة في جزء صغير من ما سيكلف لسياسة حياة كاملة. وسيمكنه القسط الأدنى من شراء كمية أكبر من التأمين على الحياة. هذا أمر مهم للغاية ، لأنه مع عائلة شابة ، هو في هذه المرحلة من الحياة حيث تكون حاجته للتأمين أكبر من أي وقت مضى.

وبحلول الوقت الذي تنتهي فيه السياسة ، سيكون أطفاله بالغين ، وستتراجع حاجته للتأمين على الحياة.

2. ما هي أفضل طريقة لإنقاذ كلية الأطفال؟

يشير يوري إلى أن لديه 14 عامًا من الوقت للتحضير لتعليم كيده الجامعي. هذا يعني أن الوقت الآن مناسب جدًا لطرح هذا السؤال!

أفضل طريقة له للاستثمار لهذا التعليم هي من خلال خطة 529. وهي تعمل مثل Roth IRA ، باستثناء أنها تستخدم في بناء الأموال لتعليم أطفالهم في الكلية ، بدلاً من التقاعد. أنت تسهم في الخطة ، وعلى الرغم من أن مساهماتك ليست معفية من الضرائب ، فإن أرباح الاستثمار في الحساب تتراكم على أساس الضرائب المؤجلة.

عندما يحين الوقت لسحب الأموال ، يمكن إخراجها مجاناً من كل من ضرائب الدخل والعقوبات العادية ، طالما تم استخدام الأموال لدفع مصاريف التعليم المؤهلة. ويشمل ذلك الرسوم الدراسية والكتب والرسوم والغرف والطعام. قد تعتبر بعض النفقات الأخرى ، مثل أجهزة الكمبيوتر المحمولة والموارد الخارجية مؤهلة ، طالما أنها مطلوبة من قبل المدرسة أو المنهج الدراسي.

(الأموال التي يتم سحبها لأغراض لا علاقة لها بنفقات التعليم المؤهلة لا تخضع فقط لضريبة الدخل العادية ، ولكن أيضا عقوبة 10 ٪.)

من الناحية الفنية ، لا يوجد حد أقصى للمساهمة ينطبق على خطة 529. ومع ذلك ، يحد معظم الأشخاص من مساهماتهم بمبلغ 14000 دولار أمريكي سنويًا لكل طفل. هذا هو الحد الأقصى الفعلي للهدايا. أبعد من هذا المبلغ ، يجب عليك إما دفع ضريبة هدية على المبلغ المحول ، أو يجب عليك تقديم نموذج ضريبة القيمة المضافة 709 - الولايات المتحدة هدية (والقفز نقل الجيل) العودة لتجنب الضريبة.

إذا قمت بتوفير 14000 دولار في السنة لطفل واحد ، على مدار الأعوام الأربعة عشر القادمة ، فستوفر ما قيمته 196،000 دولار - بالإضافة إلى أرباح الاستثمار.وهذا مبلغ كافٍ من المال لدفع تكاليف الدراسة الجامعية لمدة أربع سنوات في بعض المدارس الأفضل في البلاد.

أي نصائح إضافية "ذكية"؟

في الواقع ، لدي العشرات! ولكن سأحاول تحديد اقتراحاتي على عدد قليل أعتقد أنها الأكثر أهمية:

• كن ثابتًا. لا توجد طريقة للثروات بين عشية وضحاها ، لذلك يجب أن تكون مستعدًا للعمل بخطةك المالية لسنوات عديدة. وهذا يعني الحماية ضد الدورات الساخنة والباردة التي يمكن أن تعرقل كل خططك وجهودك.
• استخدام الدين لماما. الدين هو قاتل الثروة. لا ينبغي أن يكون الخروج من الديون أولوية فحسب ، بل يجب تجنبه أيضًا في المستقبل. تحده إلى المنزل الرهن العقاري ، وقرض سيارة في بعض الأحيان.
• لا تتوهم استثماراتك. البقاء مع الأموال ، وخاصة صناديق المؤشرات. إنهم يتتبعون السوق ، بدلاً من الاستثمار في أحدث أسهم البورصة أو الاتجاه. هذا يجعلك أكثر من المال على المدى الطويل.
• رسوم الاستثمار اجعلها منخفضة قدر الإمكان ، وهذا من شأنه تحسين عوائد الاستثمار الخاصة بك. صناديق المؤشرات لديها بعض من أدنى رسوم الاستثمار المتاحة ، وهو سبب آخر لماذا ينبغي أن تكون المفضلة في محفظتك.
• لا تنفجر. وغالبًا ما يكون من المغري الاعتقاد بأن شخصًا آخر قد اكتشف "طريقة أفضل" للثروة. ربما لديهم ، لكنها قد لا تعمل من أجلك. ابق مع ما تعرفه ، واعمل بشكل تدريجي على تحقيق ما تفعله.

3. ماذا عن استراتيجيات الخروج من الديون؟

يسأل يوري عن استراتيجيات التخلص من الديون ، مثل "SweepStrategies.com" أو "truthinequity.com" ، مقارنة بالنهج التقليدية ، مثل ديف رامزي.

يجب أن أعترف مقدمًا بأنني لست على دراية بما تفعله هاتان الخدمتان لتخفيض مديونيتك. لم أكن أتطرق إلى كلا الموقعين ، وحصلت على الانطباع بأنهم برامج للتخلص من الرهن العقاري ، والتي تعتمد على استخدام خطوط الأسهم المنزلية من الائتمان أو بطاقات الائتمان لتسريع الدفعة الأولى من الرهن العقاري الخاص بك. لكن في نفس الوقت ، وجدت أن كلا الموقعين غامضين في توضيح ما هي الاستراتيجية بالضبط.

كن على هذا النحو ، في نهاية المطاف لا يوجد بديل عن سداد الديون ، بخلاف القيام بذلك من دخلك أو الموارد المالية الأخرى. ولهذا السبب ، فإنني أفضل استراتيجيات التخلص التقليدية من الديون ، مثل تلك التي يقدمها ديف رامزي وخبراء ماليون آخرون.

ما يعجبني في ديف رامزي هو بساطته. إن أسلوب الدين على كرة الثلج ليس سهل الفهم فحسب ، بل إنه يدرك الدور الذي تلعبه العواطف في هذه العملية. على سبيل المثال ، ينصح بأن تبدأ بسداد دينك الأصغر أولاً. هذا منطقي ، لأنه الإستراتيجية الأكثر قابلية للتنفيذ. وبمجرد سداد هذا الدين الأصغر ، فستكون عندئذ مخوّلة لتحمل أصغر الديون التالية.

هذه الطريقة تمنحك سلسلة من الانتصارات الصغيرة نسبيًا ، والتي ستمنحك الثقة لتحقيق نجاحات أكبر.

فقط عن أي استراتيجية للخروج من الديون هي فكرة جيدة طالما أنها تعمل من أجلك. لكن البساطة عامل رئيسي ، ولهذا السبب تفضل اتباع نهج أكثر تقليدية.

آمل أن يجيب هذا على جميع أسئلتك Yuriy ، وكذلك هؤلاء القراء الذين لديهم أسئلة مماثلة. ولكن اجعلهم يدخلون ، وسأبذل قصارى جهدي للإجابة عن أكبر قدر ممكن.