مرحبًا بكم في آخر اسأل عن GFC! إذا كان لديك سؤال تريد الإجابة عليه ، فيمكنك طرحه هنا.
إذا ظهرت أسئلتك على GFC TV أو GFC Podcast ، فأنت المستفيد المحظوظ من نسخة من أفضل كتاب مبيع لي ، جندي المالية، وبطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا في Amazon.
فما تنتظرون؟ اطرح سؤالك الآن!
ربما كنت أنتظر حياتي المهنية كلها لشخص ما ليطرح هذا السؤال ، وأخيراً شخص ما لديه! طلب قارئ GFC Ron M. السؤال التالي:
إذا كنا نعتقد أن الضرائب ستكون أعلى في المستقبل ، فهل من المعقول الاستثمار في الحسابات المؤجلة للضرائب؟ أنا أحب الفكرة وراء ROTH لكن المساهمات محدودة للغاية. كيف تنصح شخصا في هذا الموقف؟
- رون م.
شكراً لك يا رون ، هذا سؤال رائع.
والافتراض العام هو أننا نقوم بتوفير المال من خلال الحسابات المؤجلة للضرائب أثناء عملنا وفي شريحة ضريبية أعلى. ثم نقوم بسحب الأموال في التقاعد ، عندما نكون في شريحة ضريبية أقل.
لكن هذا الافتراض قد لا يكون صحيحاً ، وبالتأكيد ليس للجميع.
في الواقع ، يمكن أن تكون الضرائب أعلى في الوقت الذي تقاعدت فيه ، فهي في الوقت الحالي. يمكن أن يحدث إما بسبب زيادة معدلات الضرائب في المستقبل ، أو لأنك قد تجني المزيد من المال أثناء التقاعد مما أنت عليه الآن.
بعد كل شيء ، أنت الآن تعيش على راتب ، ولكن عندما تتقاعد ، قد يكون هناك ضمان اجتماعي ، دخل معاش ، دخل من مدخرات التقاعد ، وحتى بعض الدخل المستمر من وظيفة أو عمل.
يمكن لأي من الموقفين أن يضعك في موقف من التعامل مع معدلات ضريبية أعلى في التقاعد مما كنت تواجهه في الوقت الحالي.
إذا كان الأمر كذلك ، فهل تعتبر الحسابات المؤجلة للضرائب منطقية؟
الضرائب المؤجلة مقابل معفاة من الضرائب
على أساس يومي ، لست متأكدًا من أن الجميع يفهم تمامًا الفرق بين الاثنين. الضرائب المؤجلة يعني أن تقييم ودفع الضرائب يؤجل حتى موعد لاحق. معفاة من الضرائب يعني لا ضرائب ، من أي وقت مضى. لست متأكداً من أن هذا الاختلاف يحظى بتقدير كامل عندما يقوم الناس بتمويل خططهم التقاعدية المحمية من الضرائب.
وباستثناء روث آي آر إيه ، فإن كل خطة تقاعد أخرى محمية من الضرائب هي مؤجلة من الضرائب. إنها صفقة جيدة ، حيث أن مساهماتك قابلة للاقتطاع من الضرائب ، وتتراكم أرباح الاستثمار في الخطة دون عواقب ضريبية فورية. ولكن سيأتي اليوم الذي تكون فيه الضرائب مستحقة على مساهماتك وعائدات الاستثمار في الخطة. سيأتي ذلك اليوم عندما تتقاعدين ، وستبدأ بتوزيع التوزيعات.
النقطة هي ، مرة أخرى باستثناء روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، أي خطة التقاعد الضريبي محمية في الواقع يوفر لك سحوبات حقيقية معفاة من الضرائب عند التقاعد. وهذا يعني أنك تقوم بالفعل بتنزيل - أو تأجيل - المسؤولية الضريبية إلى تاريخ مستقبلي.
عندما نفترض أننا سنكون في شريحة ضريبية أقل عندما نصل إلى سن التقاعد ، فنحن مضطربون حقًا. في الحقيقة ، ليس لدينا أي فكرة عن معدلات الضرائب في ذلك الوقت ، أو حتى ما سيكون عليه الدخل الفردي والحالات الضريبية الخاصة بنا.
بالعودة إلى سؤال رون ، نحتاج إلى تحديد الفرق بين الضرائب المؤجلة والخالية من الضرائب. معظم خطط التقاعد سوف تكون مجرد تأجيل الضرائب. لن يساعدوا إذا كنا في حالة دخل أعلى.
الحسابات التي ستكون خاضعة للضريبة في التقاعد
أعتقد أن الكثير من الخلط بين الضرائب المؤجلة مقابل الضرائب فيما يتعلق بخطط التقاعد هو نتيجة لحقيقة أن معظم خطط التقاعد تتمتع بامتيازات ضريبية بشكل لا يصدق بينما نقوم ببنائها. ليس فقط المساهمات المعفاة من الضرائب ، ولكن نشاط دخل الاستثمار لا يخلق أية مسؤولية ضريبية فورية.
مع هذا النوع من السيناريو ، من السهل الخلط بين الحالة الضريبية النهائية لمثل هذه الحسابات.
ولكن كما قلت من قبل ، فإن معظم خطط التقاعد مؤجلة الضرائب ، وليست معفاة من الضرائب. تشمل القائمة ما يلي:
- 401 (ك) خطط
- 403 (ب) الخطط
- خطط 457
- الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
- بسيطة IRAs
- SEP الجيش الجمهوري الايرلندي
- خطط منفرد 401 (ك)
خطط المنافع المحددة التقليدية هي أيضا خاضعة للضريبة ، على الرغم من قلة عدد الأشخاص الذين يتم تغطيتها من قبلهم بعد الآن.
النقطة هي أنه يمكنك جمع ثروة كبيرة في واحدة أو مجموعة من هذه الخطط. إن اقتطاع الضرائب من المساهمات وإعفاء ضرائب إيرادات الاستثمار يجعل ذلك أكثر قدرة على ذلك. ولكن إذا تقاعدت بمبلغ 1 مليون دولار أو أكثر بكثير ، فيمكنك أن تبحث عن التزام ضريبي كبير عندما تبدأ في إجراء التوزيعات.
ومما يعقد هذا أنه في مرحلة ما سوف تكون هناك حاجة للبدء في أخذ التوزيعات من الخطة. في الواقع ، يعني الحكم المعروف بالتوزيعات الدنيا المطلوبة ، أو RMDs ، أنه سيطلب منك البدء في أخذ التوزيعات من خطتك بمجرد أن تصل سن 70 1/2.
إذا انتظرت طويلا للبدء في إجراء التوزيعات ، فربما تكون خطتك أكبر من ما تتخيله الآن. نظرًا لأنه سيتم حساب RMDs وفقًا لصيغة IRS المحددة مسبقًا ، فلن يكون لديك القدرة على تقليل التوزيعات من أجل تخفيض مسؤولية ضريبة الدخل.
ليس من قبيل المبالغة القول إن خطط توفير المدخرات الضريبية المؤجلة الضخمة هي قنابل موقوتة موقوتة ، على الأقل فيما يتعلق بمسؤولية ضريبة الدخل.
الحسابات التي ستكون معفاة من الضرائب في التقاعد
لحسن الحظ ، هناك طرق لتوفير المال للتقاعد التي هي في الواقع معفاة من الضرائب ، وليس فقط الضرائب المؤجلة.
ذكرت عدة مرات Roth IRA كإستثناء ، وهو حقا.A Roth IRA يشبه إلى حد كبير الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، حيث أنه يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار في السنة (أو 6500 دولار إذا كان عمرك 50 سنة أو أكثر) ، وتأثيرات الاستثمار عليه يتم تأجيلها من الضرائب (لن يؤثر هذا إلا إذا كنت تأخذ في وقت مبكر التوزيعات ، مثل الأرباح سوف تكون خاضعة للضريبة إذا كنت تفعل).
لكن روث الجيش الجمهوري الايرلندي يخرج من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي في ثلاثة جوانب مهمة جدا:
- المساهمات التي تقدمها إلى Roth IRA ليست قابلة للاقتطاع من الضرائب ،
- التوزيعات من روث الجيش الجمهوري الايرلندي هي في الواقع معفاة من الضرائبإذا كان عمرك 59 سنة على الأقل ، وشاركت في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل ، و
- لا تكون RMDs مطلوبة مع Roth IRA ، وهذا يعني أن التوزيعات من الخطة لن تزيد من مسئوليتك الضريبية (Roth هي خطة التقاعد الوحيدة المفضلة للضرائب والتي لا تخضع ل RMD)
إذا كنت تتوقع وجود محفظة تقاعد كبيرة جدًا ، فإن Roth IRA هو تنوع ضريبي رائع ، وحساب افتراضي يجب أن يكون.
وبصرف النظر عن روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، يمكنك أيضا توفير المال للتقاعد خارج خطط التقاعد المخصصة. وهذا يعني توفير المال في الأسهم أو الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة أو صناديق الاستثمار العقاري في حساب استثمار منتظم خاضع للضريبة.
لن يكون هناك خصم ضريبي للمساهمة في هذه الحسابات ، ولا يتم تأجيل ضريبة دخل الاستثمار. ولكن بما أن الأموال تتراكم على أساس ما بعد الضرائب ، فيمكنك سحبها في أي وقت - بما في ذلك التقاعد - دون زيادة مسؤوليتك الضريبية.
أفضل إستراتيجية: كن مستعدًا لأي شيء!
وسأل رون عما إذا كانت الحسابات المؤجلة للضرائب ستكون منطقية إذا كانت معدلات الضرائب أعلى في حالة التقاعد. في رأيي ، سيفعلون ذلك ، لكننا نحتاج أيضًا إلى النظر في هذا الأمر بأوسع معاني ممكن.
جزء من السبب وراء اعتقادي أن حسابات الضرائب المؤجلة لا تزال منطقية حتى مع احتمال فرض ضرائب أعلى هو أننا لا نستطيع أن نعرف ما إذا كانت تلك ستكون النتيجة. نحن نحاول التنبؤ بالمستقبل هنا ، ولا يمكن فعل ذلك أبدًا. ستراكم الحسابات ذات الحسابات الضريبية المؤهلة جيدًا في حالة انخفاض معدلات الضرائب. لا يمكننا استبعاد هذا الاحتمال.
في نهاية المطاف ، تتمثل أفضل استراتيجية في التوازن ، مما يعني الاستعداد لأي من النتائج.انقر لتويت
إذا كانت لديك حسابات مؤجلة من الضرائب ، فستكون مستعدًا للحصول على معدلات ضريبية أقل عند التقاعد. ولكن بالنظر إلى احتمال أن تكون المعدلات أعلى في ذلك الوقت ، يجب أيضًا تضمين الاستثمارات المعفاة من الضرائب في هذا المزيج.
يجب أن تبدأ بالتأكيد مع روث الجيش الجمهوري الايرلندي. نعم رون ، المساهمات في الخطة منخفضة ، ولكن يمكنك دائمًا تحويل حسابات تقاعد ضريبية مؤجلة أخرى إلى Roth IRA ، مما يزيد من حجم الحساب بشكل كبير.
يمكنك أيضًا استكمال حساب Roth IRA الخاص بك مع الاستثمارات الخاضعة للضريبة العادية التي يتم عقدها خارج خطة التقاعد. نعم ، ستظل أرباح تلك الخطط خاضعة للضريبة ، لكن عمليات السحب الخاصة بك لن تكون خاضعة للضريبة. يمكنك الحصول على أموال من تلك الحسابات في أي وقت تريد ، دون إنشاء التزام ضريبي.
لذا فإن الإجابة المختصرة على سؤال رون هي تكون مستعدا لمعدلات الضريبة الأعلى والأدنى في التقاعد. وهذا يعني وجود مدخرات ضريبية مؤجلة وخالية من الضرائب. مع هذه الإستراتيجية ، لا يمكنك أن تخسر مهما حدث.
أضف تعليقك