اسأل GFC 004: كيف يمكنك تحقيق أفضل استخدام للإفلاس؟

مرحبًا بكم في آخر اسأل عن GFC! إذا كان لديك سؤال تريد الإجابة عليه ، فيمكنك طرحه هنا.

إذا ظهرت أسئلتك على GFC TV أو GFC Podcast ، فأنت المستفيد المحظوظ من نسخة من أفضل كتاب مبيع لي ، جندي المالية، وبطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا في Amazon.

فما تنتظرون؟ اطرح سؤالك الآن!

جاء هذا السؤال من GFC TV إلينا من بيت ، وهو سؤال هام فيما يتعلق بالتمويل الشخصي ، حيث أن آلاف الأسر تقدمت بطلب الإفلاس كل عام:

سؤالي الذي أود تغطيته هو: كيف يستفيد الشخص / الزوجان من أفضل حالات الإفلاس؟ بشكل أكثر تحديدا: ما هي الأولويات العليا عندما يتعلق الأمر بالحصول على التعليم المالي؟ عندما يتم الإفراج عن الإفلاس ، ما هي أفضل طريقة لمستقبل مالي آمن؟ أعمل حاليًا على كتاب إلكتروني حول الحصول على إفلاس. قدمت أنا وزوجي الإفلاس دون وجود أي دليل حول كيفية تأثير ذلك على حياتنا. نحن بصراحة لم أكن أعرف كيف أفلس. يبدو غريباً وأنا أعلم.

لقد فعلت مئات الساعات من القراءة وأنا الآن أدرك أن الإفلاس ليس بداية جديدة إلا إذا تم إنجاز بعض الأعمال الرئيسية في وقت الخطة ، وربما حتى قبل الإيداع. لقد كان الأمر مدمرًا جدًا في جميع المجالات.

لقد احتجت حقًا إلى كتاب لمساعدتي عاطفياً ومالياً. مع المعلومات التي لا يتم توفيرها من قبل محام. لم أجد هذا الكتاب حتى أقوم بكتابته ، وأنا أحتاج حقاً إلى بعض مشورة الخبراء لذا أعتقد أن هذه الفرصة لسماع منك ستكون رائعة!

شكرا بيث! بادئ ذي بدء ، فكرة رائعة عن كتابة كتاب حول هذا الموضوع. لست على دراية بمثل هذا الكتاب بنفسي ، مما قد يجعله موضوعًا ممتازًا بالنسبة لك لاتخاذ طعنة فيه. ولا يمكن لأحد أن يقوم بعمل أفضل من ذلك الشخص الذي مر به.

هناك النسخة القانونية من الإفلاس - التي أظن أنها تدور حول معظم الكتب المنشورة - والرأي من الخطوط الأمامية ، وهذا ما يجب تغطيته. تدوين الملاحظات أثناء المتابعة ، وبناء الكتاب حول تجربة حياتك الحقيقية. أعتقد أنه سيكون فائزًا.

الإفلاس هو موضوع واسع ، لذا دعنا نحاول تقسيمه على مراحل.

الإفلاس: الصورة الكبيرة

أفضل وصف للإفلاس الذي سمعته هو أنه مهلة الائتمان. هذا هو ، وقت لم يعد فيه حنف الائتمان السهل متاحًا لك. على المستوى الفني ، إنها عملية قانونية تمكنك من الخروج من تحت ديون معينة (ولكن ليس كلها) ، مما يوفر لك فرصة لإعادة التجمع ، والمضي قدمًا في الحياة بدون جميع القيود التي يخلقها الدين.

في الأساس ، تمكنك من مسح قائمة الديون نظيفة ، بحيث يمكنك البدء من جديد. هذا هو الجزء الجيد.

الجانب الأغمق هو أنه يمكن أن يضعك في قيود مالية ، على الأقل لبعض الوقت. عند تقديم طلب الإفلاس ، سيتم إغلاق بعض الخيارات لك ، أو يصعب عليك الحصول عليها. يمكن أن ينطبق هذا على عدة جبهات في حياتك ، بما في ذلك العمل ، والحصول على ائتمان جديد ، وشراء أو استئجار منزل.

يؤثر الإفلاس على كل من هذه المجالات بطرق مختلفة. تحتاج إلى النظر في ما هي ، وما يمكنك القيام به للتحضير لها.

العمالة بعد الإفلاس

بادئ ذي بدء ، كن مطمئنا أنه لا يمكن طردك من وظيفتك بسبب الإفلاس. إذا فعلوا ذلك ، فقد تتمكن من رفع دعوى قضائية خاطئة ضدهم.

القضية الأساسية في التوظيف هي التقدم بطلب للحصول على وظيفة جديدة مع إفلاس في تقرير الائتمان الخاصة بك. لا يمكن للهيئات الحكومية التمييز ضدك للإفلاس ، ولكن أرباب العمل في القطاع الخاص ليس لديهم هذا القيد.

في التقدم بطلب للحصول على بعض الوظائف ، قد لا يهم الإفلاس ، لا سيما إذا كان عمره بضع سنوات. ولكن في وظائف معينة ، بصفة عامة تلك التي تتعامل فيها مع المال ، قد يؤدي الإفلاس إلى استبعادك. ويمكن أن يشمل ذلك الوظائف في المحاسبة ، أو مسك الدفاتر ، أو الأعمال المصرفية ، أو الاستثمارات ، أو أي منصب يتولى المسؤولية المالية.

من المستحيل فعليًا إخفاء الإفلاس من صاحب العمل. تسأل معظم طلبات التوظيف على وجه التحديد عما إذا كنت قد قدمت طلبًا للإفلاس خلال السنوات السبع الماضية. إذا قلت أنك لم تقم بذلك ، وأن صاحب العمل يكتشف أن لديك ، فسيتم إنهاء طلبك. بالإضافة إلى ذلك ، سيصدر إقرار بالإفلاس عندما يقوم صاحب العمل بسحب تقرير الائتمان الخاص بك. يبقى الفصل 7 الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات ، في حين يبقى الفصل 13 لمدة سبع سنوات فقط.

إذا كنت تفكر في تقديم طلب للإفلاس ، فيجب عليك التخطيط للبقاء في وظيفتك الحالية لطالما استطعت بعد انتهاء الوقائع. ستتحسن آفاق الحصول على وظيفة جديدة مع مرور كل عام. إذا كنت بحاجة إلى العثور على وظيفة ، فإن أفضل إجراء هو الكشف عن إفلاسك مقدمًا ، والإشارة إلى الأسباب.

قد يكون صاحب العمل متعاطفا بناء على صدقك والأسباب وراء الإفلاس. يمكنك أيضا أن تقدم أن الإفلاس قد مكنك من أن يتم إعفائك من الالتزامات المالية ، مما يتيح لك القيام بعملك دون أن تستهلك مع مخاوف الديون.

التقدم للحصول على الائتمان بعد الإفلاس

من المهم أن تفهم أنه في حين أن الإفلاس سيعفيكم من معظم الديون ، فهناك استثناءات. في الواقع هناك ما مجموعه 19 الديون التي ليست قابلة للشحن. بالنسبة لمعظم الناس ، أهم الديون غير القابلة للازالة هي قروض الطلاب ، والديون الضريبية أقل من ثلاث سنوات ، أو المبالغ غير المدفوعة المستحقة لدعم الطفل.لكن الديون الأكثر شيوعًا ، بما في ذلك بطاقات الائتمان ، وقروض السيارات ، والرهون العقارية ، وقروض الدفع ، وقروض الأعمال ، والديون الطبية ، يمكن تصريفها.

أما بالنسبة للائتمان الجديد ، قد يفاجأ عندما تعلم أن هناك بعض المقرضين الذين سوف يمنحك الائتمان جديدة من الإفلاس. ولكن هذه هي في المقام الأول من نوع الرهن العقاري الثانوي ، الذي سيتقاضى رسوما صارمة وأسعار فائدة ، وعادة ما يكون للقروض قصيرة الأجل. وتشمل هذه القروض يوم الدفع ، وحتى بعض قروض السيارات الرهن العقاري. يمكنك أيضًا الحصول على عروض لخطوط ائتمان مضمونة ، وفي نهاية المطاف خطوط غير آمنة ذات حدود ائتمان منخفضة جدًا ، مثل 500 دولار.

بقدر ما جميع بطاقات الائتمان السائدة ، مع العروض التمهيدية ذات المعدل الصفري أو برامج المكافآت ، يمكنك نسيانها لبضع سنوات. وينطبق الشيء نفسه على قروض السيارات منخفضة السعر. إذا كنت بحاجة للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فستحتاج عادة إلى سنتين على الأقل لتمريره بعد الإفلاس ، لكن قد يكون أطول.

أفضل استراتيجية بعد الواقع هو معرفة كيفية العيش بدون الائتمان.

انقر لتويت

تحتاج إلى الذهاب لفترة من الوقت عندما يكون الائتمان بالكامل خارج شاشة الرادار. وهذا يعني الدفع نقدًا ، وعدم شراء أي شيء لا يمكنك دفعه نقدًا ، والحفاظ على عادة صارمة لتوفير المال بانتظام.

هذه النقطة حاسمة: تحتاج إلى الانتقال من الاعتماد على الائتمان ، إلى الاعتماد على المدخرات.

يستخدم الائتمان المفرط السبب الرئيسي للإفلاس. توفير المال هو الحل الأفضل. يجب عليك الاستيلاء على الإفلاس كفرصة لإجراء هذا التحويل في حياتك. من المحتمل أن يكون أكبر ضمان أنك لن تكون في حالة إفلاس من جديد.

شراء أو استئجار منزل أو شقة بعد الإفلاس

كما هو مكتوب أعلاه ، سوف تحتاج عموما ما لا يقل عن عامين لتمرير بعد الإفلاس الخاص بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري اشتر منزلا. القواعد أقل معياراً عندما يتعلق الأمر بالتأجير. سوف يعتمد على المالك أو المجمع السكني على كيفية تأثيره عليك.

أفضل استراتيجية عندما يتعلق الأمر بوضعك في السكن هو البقاء حيث تعيش لمدة عامين على الأقل بعد الإفلاس. بشكل عام ، بمجرد مرور عامين أو ثلاثة أعوام ، ستتحسن فرصك في الحصول على إيجار أو رهن عقاري.

إذا كنت بحاجة إلى العثور على مكان آخر للعيش فيه ، فسيفضل الشراء بالشراء. وذلك لأن امتلاك منزل يجلب نفقات أكبر ، خاصة فيما يتعلق بالإصلاحات والصيانة.

إذا كنت بحاجة إلى العثور على تأجير جديد ، فقد تحتاج إلى وجود مقدم الخدمة على عقد الإيجار ، أو تكون مستعدًا لتوفير مزيد من الأمان. يمكن أن يوفر الشهر أو الشهرين الإضافيين من الأمن شوطًا طويلاً نحو إرضاء مالك العقار العصبي.

لا ينبغي أبداً الاستخفاف بالإيداع على الإفلاس ، أو النظر إليه على أنه بطاقة خالية من الإفلات من السجن. نعم ، يمكن أن يخفف من سحق الديون الحالية ، لكنه سيخلق أيضا عقبات جديدة في حياتك. فهم ما هي تلك العقبات ، وتقييم بعناية ما إذا كان ذلك سيكون أفضل من إيجاد طريقة أخرى للتعامل مع الديون الحالية الخاصة بك.