GF ¢ 050: 5 أسباب لماذا يجب عليك عدم شراء متغير سنوي 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_050.mp3

التنفس في.

رائحة ذلك؟

إنها رائحة متغير سنوي.

إذا ألتقطت قليلاً في فمك ، فأنا لا ألومك.

إذا لم تفعل ذلك ، فمن المحتمل أنك لا تعرف ما يكفي عن المعاشات المتغيرة.

ما هو الأقساط المتغيرة؟

إنه عقد بين مالك ومصدر يوافق المالك بموجبه على منح مدير الإصدار ، وفي المقابل ، يضمن المصدر للمدفوعات المتغيرة للمالك مع مرور الوقت.

يبدو بريئا بما فيه الكفاية ، ولكن هل هم؟

المعاشات المتغيرة هي واحدة من تلك المنتجات التي يمكنني من خلالها تقديم بيان شامل إلى حد كبير وأقول إنها فظيعة.

"لماذا هم رهيبة ، جيف؟"

اعتقدت كنت أطلب أبدا. اسمحوا لي أن العد الطرق!

1. عليك دفع رسوم عالية

المعاشات المتغيرة لديها رسوم عالية للغاية. صورة الشيطان تسمانيا تلتهم أموالك. صورة رمي النقد في نار. صورة . . . جيد، لقد وصلتك الفكرة.

المعدل الوطني للرسوم السنوية المتغيرة هو 3.61٪. أوتش! تذكر ، هذا هو المتوسط فقط. يمكن أن تزيد الرسوم عن 5٪ وقد لا تدرك ذلك عندما يحدث لك.

وبالمناسبة ، أنا لست الوحيد الذي يتكلم ضد هذه الرسوم الفاحشة.

في ما يلي ما يقوله Michael Gauthier ، CERTIFIED FINANCIAL PLANNER ™ من مجموعة الدخل الاستراتيجي عن المعاشات المتغيرة:

المعاشات المتغيرة هي واحدة من أكثر المنتجات ذروة البيع في صناعة الخدمات المالية. خاصة بالنسبة للأشخاص الذين هم في مرحلة تراكم الثروة في حياتهم ، هذه المركبات الاستثمارية تميل إلى إبطاء عملية تراكم الثروة في الواقع بسبب ارتفاع الرسوم التي ترتبط بهذه المنتجات. سيكون معظم المستثمرين أفضل من امتلاك خيارات أقل تكلفة في صناديق المؤشرات المتداولة و / أو صناديق الاستثمار المناسبة.

شكرا لك مايكل. أنا أتفق.

يمكن أن يؤدي ارتفاع الرسوم إلى انخفاض كبير في أرباحك المحتملة. حتى إذا كنت تتوقع الحصول على عائد بنسبة 7٪ مع دفع سنوي ، فإن هذه الرسوم ستجعل هذا الرقم أقل جاذبية بكثير.

رسوم المعاش المتغير

هل لديك فضول حول أنواع الرسوم التي يمكنك توقع دفعها؟ في ما يلي تفاصيل حول ما يمكن أن يكون تناول الطعام بعيدًا عن عائداتك (الأسعار عبر SEC):

تكلفة النفقة ومخاطر النفقات: "هذه الرسوم تساوي نسبة معينة من قيمة حسابك ، وعادة ما تكون في نطاق 1.25 ٪ سنويا. هذه الرسوم تعوض شركة التأمين عن مخاطر التأمين التي تتحملها بموجب العقد السنوي. يتم في بعض الأحيان استخدام الربح من رسوم مخاطر الوفاة والنفقات لدفع تكاليف المؤمِّن الخاصة ببيع المعاش المتغير ، مثل العمولة المدفوعة لموظفك المالي من أجل بيع المعاش المتغير لك. "
الرسوم الإدارية: "يجوز لشركة التأمين خصم رسوم لتغطية نفقات حفظ السجلات والمصاريف الإدارية الأخرى. قد يتم تحصيل الرسوم كرسوم صيانة حسابية مسطحة (ربما 25 دولارًا أو 30 دولارًا سنويًا) أو كنسبة مئوية من قيمة حسابك (عادةً ما تكون في حدود 0.15٪ سنويًا). "
نفقات الصندوق الأساسي (الحسابات الفرعية): "كما أنك ستدفع بشكل غير مباشر الرسوم والنفقات التي تفرضها الصناديق المشتركة التي هي خيارات الاستثمار الأساسية للمعاش السنوي المتغير الخاص بك."
الدراجين الإضافية: "إن الميزات الخاصة التي تقدمها بعض المعاشات المتغيرة ، مثل استحقاقات الوفاة المتزايدة ، أو ضمان الحد الأدنى للدخل المضمون ، أو تأمين الرعاية طويل الأجل ، غالباً ما تحمل رسوماً ورسوم إضافية".
رسوم الاستسلام: "إذا قمت بسحب أموال من متغير متغير خلال فترة معينة بعد دفع الشراء (عادة في غضون ست إلى ثماني سنوات ، ولكن في بعض الأحيان لمدة عشر سنوات) ، فإن شركة التأمين عادةً ستقوم بتقييم رسم" الاستسلام "، وهو نوع من رسوم المبيعات. يتم استخدام هذه الرسوم لدفع عمولتك المالية مقابل عمولة لبيع المعاش المتغير لك. عمومًا ، تكون تكلفة الاستسلام عبارة عن نسبة مئوية من المبلغ المسحوب ، وتتراجع تدريجيًا على مدار عدة سنوات ، تُعرف باسم "فترة الاستسلام".

حتى هيئة الأوراق المالية والبورصة (SEC) تحذر من الرسوم العالية التي تفرضها المعاشات المتغيرة:

ما يجعل المعاشات المتغيرة مستسلمة للغاية حتى يتم إخفاء الرسوم. حرفيا.

لن تراها أبدًا الرسوم على بيانك. إذا كنت تريد حقًا معرفة المبلغ الذي تدفعه ، فستحتاج إلى قراءة نشرة الإصدار. هل تعلم أن 47 صفحة كتيبة تبدو وكأنها مجرد طالب في السنة الثالثة في القانون ترغب في القراءة؟

أنا غالبا ما نكتة مع موكلي يقترحون وضع نشرة الأقساط على المنضدة الخاصة بهم إذا كانوا يعانون من الأرق. قراءة نشرة الإصدار سوف تعالج أرق أي شخص في دقائق! 🙂

وبالمناسبة ، هذا ليس العامل الوحيد الذي يمكن أن يؤذيك. . . .

2. سيكون لديك خيارات استثمار محدودة

المعاشات المتغيرة لديها ما يسمى الحسابات الفرعية ، والتي هي في الأساس استنساخ الصناديق المشتركة المختلفة.

الآن ، عندما تجلس مع مندوب مبيعات التأمين - وحتى بعض مستشاري الاستثمار - ويخبرونك أنه يمكنك الاختيار من بين مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار ضمن المعاش المتغير الخاص بك ، فهم يقولون الحقيقة. لكن ما لا يخبرونك هو أنه لا يمكنك الاختيار من بينها أي صندوق مشترك - يجب أن تختار من قائمة حساباتهم الفرعية المحددة سلفا.

لا أعرف عنك ، لكني أحب أن يكون لدي اختيارات.الخيارات هي شيء جيد ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالاستثمار.

ما هو أكثر إحباطًا هو محاولة إجراء بحث على الحسابات الفرعية ضمن المعاشات المتغيرة. في حين أن هناك بعض النماذج التي تم تصميمها بشكل مباشر بعد الصناديق المشتركة المفتوحة ، فهناك 1000 عنصر يصعب للغاية العثور على أي بيانات على الإطلاق.

لقد قضيت شخصيًا ساعات في محاولة إجراء بحث على العديد من الحسابات الفرعية المتغيرة سنويًا باستخدام أدوات أبحاث Morningstar و Thomson Reuters فقط لأجد نفسي أضرب رأسي على مكتبي بعد أن وصلت إلى طريق مسدود بعد نهاية مسدودة. إذا كان من الصعب بالنسبة لي إجراء بحث على الحسابات الفرعية ، ففكر في مدى صعوبة ذلك بالنسبة للمستثمر الذي لا يمتلك كل أدوات البحث المدفوعة التي أمتلكها أنا والمستشارون الآخرون.

لذا ، في حين أن الشركات التي تبيع المعاشات المتغيرة قد تتباهى بالكثير من الخيارات المتاحة لديك من خلال المعاش المتغير (على سبيل المثال ، حوالي 80 إلى 300 صندوق مشترك) ، لديك العديد من الخيارات إذا قمت بفتح حساب Scottrade (حوالي 29،000 صندوق مشترك) و سيكون أقل بكثير من الصداع في محاولة لإجراء البحوث عليها.

3. حسابات الوفاة والمداخيل المضمونة غير موجودة هنا دائمًا

تقرأ هذا الحق.

لا يتعين على الشركات أن تكون في مشكلة مالية لتخطي استحقاقات الوفاة أو دراجي الدخل لسياسات جديدة ، وفي بعض الأحيان يحاولون تغيير السياسات الحالية عندما يكون ذلك ممكنًا. عرضت شركة واحدة مبلغ مقطوع لإغراء الناس للتخلص من الضمانات.

طلب آخر إجراء تغييرات معينة أو سيتم القضاء على الدراجين. في ما يلي نموذج لما تطلبه هذه الشركة من مساهميها:

لذلك من المهم أن تفهم أن التغييرات في سياسة الشركة قد تؤثر على قدرتك أو رغبتك في الحفاظ على هذه المزايا.

باختصار ، قد تكون هناك فوائد كثيرة للحسابات الخاصة بالوفاة وحسابات الدخل التي يجب عليك فهمها قبل التوقيع على الخط المنقط.

4. قد يكون لديك متغير المعاش قنبلة زمنية

قطع السلك الأحمر! لا الانتظار ، السلك الأزرق! نعم ، السلك الأزرق!

انفجار.

حسناً ، لقد فقدت أموالك وتخيل ماذا؟ لم يكن لديك حقًا خيار على أي حال.

هذا يمكن أن يحدث لك. كما يشرح لك مايك ليستر في Fortune.com ، وسأشرح لك هنا.

يبين ليستر كيف أن هناك بعض القيود التي تأتي مع بعض المعاشات المتغيرة بسبب وجود علاقة بين بعض الدراجين الذين يستفيدون من الدخل والوفاة والتي تم بيعها مع المعاشات المتغيرة في التاريخ الحديث ، والقيود التي تصاحب هؤلاء الدراجين.

ما هي تلك القيود؟ حسنًا ، لقد غطينا بالفعل كيف أن ضمانات وفوائد الدخل غير مضمونة حقًا. لكن في بعض الأحيان هناك المزيد من القيود.

يتعلق هذا القيد "القنبلة الزمنية" بالتحديد بدراجي الدخل أو الوفاة الذين يقيدون خيارات الاستثمار في المحافظ التي تتطلب الحد الأدنى من السندات المحتفظ بها في جميع الأوقات في الحساب.

لماذا هذه مشكلة؟ حسنًا ، عدة مرات لا تقدم شركات التأمين هذه التي تقدم المعاشات المتغيرة خيارًا ثابتًا للفائدة أو خيار سوق المال في الحساب. هذا يخلق وضعا حيث يجب أن يتم استثمار أموالك بنسبة 100 ٪ في السوق طوال الوقت.

الآن ، فكرة استخدام الأسهم والسندات لإنشاء محفظة متوازنة ليست جديدة ، وهي بالتأكيد ليست ممارسة سيئة. ولكن إذا أجبرت على البقاء في السوق بسبب القيود المفروضة على المعاش المتغير ، فقد تضطر أيضًا إلى مشاهدة حسابك يخسر الأموال بينما ترتفع أسعار الفائدة وتنسحب من الأسواق.

نظرًا لأن الأموال المستثمرة في متغير سنوي متغيرة موجودة في السوق ، فمن المحتمل أن تخسر أموالك. أوه ، ولأنك تقرأ الكلمة "مضمونة" ، فهذا لا يعني بالضرورة أنك ستحصل على عائد مضمون. اقرأ النشرة!

إذا كنت تريد طريقة لحفظ أموالك والاهتمام بها ، فجرّب حساب توفير عالي الإنتاجية.

5. عليك دفع رسوم عالية

نعم ، أعلم أنني أعيد نفسي. لكنني أفعل ذلك لسبب وجيه جدا.

اسمع ، آخر شيء تريد القيام به هو دفع رسوم باهظة. العديد من سياسات المعاش المتغيرة لديها هذه الرسوم غير المعقولة ، وسوف يأكلون بعيدا عن أموالك.

في ما يلي ما يقوله تود تريزايدر في FinancialMentor.com عن المعاشات المتغيرة:

. . . يجادل المدافعون عن حقوق المستهلك بأن بعض رسوم المعاش المتغيرة شديدة الانحدار بحيث يمكن أن يستغرق الأمر أكثر من عقد من الزمن للتفوّق على الاستثمارات الأكثر مباشرة ، وتم تحريف المنافع ، وعدم فهم الميزات والعقوبات المقيدة بشكل كافٍ.

الآن ، قد تسأل ، "حسناً جيف ، فكيف يمكنني الاستثمار دون دفع هذه الرسوم العالية؟"

أحد الخيارات الرائعة هو الاستثمار في سوق الأوراق المالية باستخدام AssetLock ™. AssetLock ™ هو برنامج مملوك لا يتوفر إلا من خلال مجموعة مختارة من المستشارين. تم تصميم البرنامج لمراقبة حسابات سوق الأسهم الخاصة بك كل يوم.

أنا مستشار معتمد من AssetLock ™. يسعدنا أن نوضح لك كيف يعمل AssetLock ™ وتشرح سبب كونه بديلاً رائعًا للمعاشات السنوية المتغيرة. خذني على هذا العرض!

أوه ، وتذكر ما قاله تود عن المعاشات المتغيرة - أن الفوائد غالباً ما يتم تمثيلها بشكل خاطئ؟ حتى إذا كنت تعتقد أن الرسوم تستحق الفوائد ، يمكنك أن تكتشف لاحقًا أن الفوائد لم تكن كما كنت تفكر في الأصل.

دعونا تلخيص!

خلاصة القول هي أن الأقساط السنوية المتغيرة الرائحة. أعني حقا.

ولكن دعنا نلخص النقاط الرئيسية هنا!

أولا ، لديك الرسوم الفاحشة. بعد ذلك ، ستقوم شركات الأقساط المتغيرة هذه بالحد من خياراتك الاستثمارية.لا يمكنك أيضًا أن تكون متأكدًا جدًا من رغبة هذه الشركات في الحفاظ على فوائد وفوائد حساب الوفاة. والأكثر رعبا من ذلك كله ، فقد تفقد كل أموالك لأنك تستثمر في سوق الأوراق المالية دون وجود نوع من المراقبة مثل نظام AssetLock ™.

وتذكر أن الفوائد قد تكون مربكة حقا. في ما يلي ما يقوله Alan Moore ، CANNIFIED FINANCIAL PLANNER ™ من شركة Serenity Financial Consulting حول المزايا:

المعاشات المتغيرة معقدة بشكل لا يصدق ، وتصعب على معظم المستشارين الماليين فهمها ، لذلك لا أتوقع أن تفهم الغالبية العظمى من المستهلكين حقاً كيف يعملون.

كما ذهب ليقول: