عندما يتعلق الأمر بالمكان الذي تضع فيه أموالك ، قد يكون من الصعب الاختيار بين اتحاد الائتمان والبنك. إنهم يبدون متشابهين في الخارج ، لكن هل هم بالفعل نفس النوع من المؤسسات المالية؟ أيهما أفضل لمدخراتك وفحص الحسابات؟
هنا هو انخفاض على ما هو الاتحاد الائتماني وما إذا كان أو لم يكن مناسبا لأموالك.
ما هو اتحاد الائتمان؟
يمكن لأعضاء الاتحادات الائتمانية ، مثل عملاء البنوك ، الوصول إلى حسابات التدقيق وحسابات التوفير ، والأقراص المدمجة ، ومنتجات القروض ، وبطاقات الائتمان. إن ما يجعل الاتحاد الائتماني يختلف عن أي بنك هو أنه في الواقع مؤسسة مالية تعاونية يملكها ويسيطر عليها أعضاؤه. أعضاؤها هم أولئك الذين يستخدمون المؤسسة ، مثل الأشخاص الذين لديهم حساب التحقق ، حساب التوفير ، أو القرض. الغرض من الاتحاد الائتماني هو تشجيع المدخرات وتوفير الائتمان لأعضائه.
أحد الفوارق الكبيرة هو أن الاتحادات الائتمانية هي شركات غير ربحية ، حيث تركز البنوك على الربح. وهذا يعني أن الاتحادات الائتمانية تميل إلى أخذ أعضائها في الاعتبار. هذا هو السبب أيضا أنك لن ترى الكثير من العروض الترويجية أو الإعلانات من الاتحادات الائتمانية. في حين أن اتحاد الائتمان لا يسعى للحصول على مكاسب مالية من عملائه ، فإنه لا يزال يتقاضى رسومًا متأخرة ونسبة APR للقروض. وبما أن البنوك تهدف إلى تحقيق الربح ، فمن المرجح أيضًا أن تتحمل مخاطر أكبر وأن تفرض على عملاءها رسومًا أعلى ومعدلات ادخار أقل في الأوقات الصعبة.
بما أن اتحاد الائتمان يتكون من أعضاء ، فيجب أن يكون جميع الأعضاء مرتبطين بطريقة ما. على سبيل المثال ، سيكون الاتحاد الائتماني للمعلمين فقط للمدرسين. قد يتطلب منك اتحاد ائتماني عادي أن تكون على صلة بعضو نقابي ائتماني أو تعرفه أو تعيش في منطقة معينة (هناك الكثير من الاتحادات الائتمانية التي تركز على المحافظة). في حين أن هذا قد يبدو مروعًا ، فسيتمكن معظم الأشخاص من تأمين الوصول إلى حساب اتحاد ائتماني.
لا داعي للقلق بشأن وضع أموالك في اتحاد ائتماني أيضًا. يعتقد العديد من الأفراد أنه بما أن الاتحادات الائتمانية تختلف عن البنوك فإنها لا تقدم الكثير في مجال الأمن المالي. هذا ببساطة غير صحيح. تماما مثل FDIC (المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع) تؤمن الودائع المصرفية العادية ، يتم التأمين على الودائع في اتحاد الائتمان تصل إلى 250،000 دولار من قبل FCUA (الاتحاد الفيدرالي للائتمان). أيضا ، عندما تنظر إلى الأزمة المالية الأخيرة ، فإن المزيد من البنوك خرجت من العمل مقارنة بعدد النقابات الائتمانية التي ذهبت إلى هناك.
فوائد الاتحاد الائتمان
يمكن أن يقدم الاتحاد الائتماني العديد من الفوائد على بنك تقليدي. هنا ليست سوى عدد قليل:
- أفضل الأسعار على الادخار والقروض: بعض الاتحادات الائتمانية لديها معدلات ادخار أفضل على البنوك المحلية الأخرى. بطبيعة الحال ، تميل البنوك عبر الإنترنت للفوز عندما يتعلق الأمر بأعلى سعر فائدة ، لأنها لا تملك نفس المصاريف المرتبطة بمواقع الطوب والملاط. ووفقًا لـ S. News ، "تفيد إدارة الاتحاد الائتماني الوطني أنه اعتبارًا من يونيو 2014 ، حققت القروض لأجل خمس سنوات للسيارات الجديدة في البنوك معدل فائدة بلغ 4.88 بالمائة ، مقارنة بـ 2.74 بالمائة بالنسبة للائتمانات الائتمانية".
- رسوم أقل: على الرغم من أن الاتحادات الائتمانية لا تزال تفرض رسومًا ، إلا أنها قد تفرض مبلغًا أقل. على سبيل المثال ، تفرض المصارف التقليدية رسومًا على السحب على المكشوف بقيمة 35 دولارًا ، حيث قد تفرض بعض الاتحادات الائتمانية المحلية 25 دولارًا فقط. من المرجح أن يكون لدى أرصدة الائتمان أرصدة منخفضة إلى حد أدنى من الحساب ، وهذا يعني أنك لن تضطر إلى دفع رسوم شهرية لحجز أو التحقق من الحساب.
- أفضل خدمة: بما أن الاتحادات الائتمانية تركز على الأعضاء ، يمكنك أن تتوقع خدمة أفضل. من الجيد أن تذهب إلى فرع صغير ويتم استقبالك من قبل مصرفي يعرفك.
- أكثر من المرونة: لا تملك البنوك الأكبر عادة الوقت أو الموارد لفحص طلبات القروض والرهن العقاري. وبسبب هذا ، سيقومون تلقائيًا برفض قرض قائم على الأرقام. من ناحية أخرى ، تبحث النقابات الائتمانية في طلبات القروض على أساس الصورة الكاملة. أنها تبدو أعمق من مجرد درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن تمديد القروض القائمة على أساس الجدارة. هم أيضا أكثر استعدادا لتقديم استثناءات لظروف فريدة من نوعها ، مثل كونهم يعملون لحسابهم الخاص أو وجود إفلاس على السجل الخاص بك.
- هم جزء من المجتمع: من الأرجح أن تشارك النقابات الائتمانية في الأحداث المجتمعية والجمعيات الخيرية.
مساوئ الاتحادات الائتمانية
- إمكانية الوصول: إذا كنت تتعامل مع أحد الأسماء الكبيرة ، مثل Chase ، فستجد أنك ستعثر بسهولة على جهاز الصراف الآلي أو موقع البنك في أي مدينة. تبدو البنوك وأجهزة الصراف الآلي في كل مكان على ما يبدو ، حتى في سلاسل متاجر البقالة الشعبية ومخازن CVS. من ناحية أخرى ، تهدف الاتحادات الائتمانية إلى خدمة المجتمع ، لذلك عادة ما يكون هناك موقع واحد أو موقعين في منطقة ما. إن امتلاك حساب التحقق مع اتحاد ائتماني يمكن أن يجعل السفر أكثر صعوبة ، حيث سيتعين عليك الاعتماد على أجهزة الصراف الآلي الأخرى للنقد ، والتي يمكن أن تكلف ما بين 3 إلى 5 دولار لكل معاملة. تحقق مع اتحاد الائتمان المحلي لديك لمعرفة ما إذا كانوا يقدمون تعويضات رسوم ATM.
- ليس كما العديد من الجرس والصفارات: بما أن البنوك الكبرى لديها الكثير من المال تحت تصرفها ، يمكنك المراهنة على أنها ستكون لديها أحدث التقنيات. قد لا يتوفر اتحاد ائتماني محلي على التكنولوجيا المصرفية التي تتوق إليها ، مثل التطبيق ، أو التحقق من صرف الأموال عبر هاتفك الذكي ، أو دفع الفواتير عبر الإنترنت ، أو بطاقات EMV. ومع ذلك ، تحاول العديد من الاتحادات الائتمانية البقاء على رأس ما هو حالي ، لذا قد تفاجأ بسرور حول كيفية تحديث موقعك المحلي.
- مكافآت منخفضة: عندما يتعلق الأمر بمكافآت استرداد النقود من خلال إنفاق بطاقات الائتمان ، فإن عدداً قليلاً جداً من الاتحادات الائتمانية يكون لها ذلك.في الواقع ، وفقا ل bankrate.com ، "عرضت بعض البطاقات التي أصدرتها البنوك ما يصل إلى 6 في المائة من المبالغ النقدية المستردة في بعض فئات الإنفاق ، وبطاقات الائتمان الصادرة عن الاتحادات الائتمانية بنسبة 1.5 في المئة." إذا كنت تنوي الحصول على بطاقة الائتمان ، يمكنك الاستفادة منها لصالحك من خلال الحصول على أكبر قدر من المكافأة مقابل الإنفاق قدر الإمكان.
يمكن الاتحادات الائتمانية تتنافس مع البنوك؟
لذا ، فبما أن الاتحادات الائتمانية موجودة لخدمة أعضائها ، هل يمكنها منافسة معدلات الادخار ومعدلات القروض مقارنة بالبنوك؟
تقدم بعض الاتحادات الائتمانية نفس معدل الادخار ومعدلات القروض التي تقدمها البنوك التقليدية. ومع ذلك ، فلن تجد عادةً عروض ترويجية للاشتراك في حساب. وبما أن البنوك الكبرى تدور حول الأرباح ، فإن لديها المزيد من الأموال المخصصة للإعلان والترويج.
على سبيل المثال ، يقدم Discover Bank عادةً واحدة من أفضل العوائد على حساب التوفير عالي العائد إذا قمت بإيداع 500 دولار أو أكثر.
عند البحث عن أدنى الأسعار المصرفية أو أفضل أسعار القروض ، قد تلاحظ شيئًا ما. لا توجد الكثير من الاتحادات الائتمانية المدرجة في المواقع المالية الشهيرة. هذا ليس لأن اتحاد الائتمان المحلي لا يقدم أسعارًا جيدة. وبدلاً من ذلك ، من المرجح أن تقدم البنوك الكبيرة رشاوى لمواقع الويب التي تروج لمنتجاتها ، مما يجعل الموقع أكثر احتمالاً لدفع بنك معين أو كتابة المديح حوله.
كيفية العثور على الاتحاد الائتماني الصحيح
بما أن اتحادات الائتمان محلية ، فهناك فرصة جيدة أن يكون لأحد أصدقائك أو أفراد عائلتك حساب مع اتحاد ائتماني محلي. اسألهم عن ذلك واعرف ما إذا كانوا يحبونه. أيضا ، يمكنك زيارة MyCreditUnion.gov أو NCUA. إذا كانت هناك عدة اتحادات ائتمانية من حولك مؤهلة للانضمام ، خذ بعض الوقت لمقارنة أسعارها وعروضها. ألست متأكدًا مما إذا كنت مؤهلاً لتكون عضوًا؟ أسهل ما عليك فعله هو أن تسأل. العديد من الاتحادات الائتمانية لديها إرشادات سهلة للانضمام إليها.
The Bottom Line: أيهما أفضل أو اتحاد ائتماني أو بنك؟
هل اتحاد الائتمان هو أفضل خيار لك؟ الجواب يعتمد حقا على ما تريد في مؤسسة مالية. إذا كنت ترغب في الحصول على إمكانية الوصول والقدرة على الاستفادة من العروض الترويجية والمكافآت الرائعة ، فقد يكون بنك كبير هو الشيء الذي تريده. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في الحصول على مؤسسة مالية تهتم بك وبأموالك ، عندئذ يفوز اتحاد الائتمان بالقبول. ما عليك إلا أن تسأل الأفراد الذين قاموا بتمويل كل من بنك واتحاد ائتماني ، وغالبيتهم من الوقت ، سيقولون إنهم يفضلون الاتحاد الائتماني.
عندما يتعلق الأمر بالمعدلات ، فإن البنوك المنافسة العليا والنقابات الائتمانية سيكون لها معدلات متشابهة للغاية على المنتجات المالية. نظرًا لأن معظم الأسعار تنافسية ، يمكنك التركيز على الميزات الأخرى التي تهمك.
بالنسبة لي ، البنك الذي أختاره هو USAA. يمكنك أن ترى في قسم الأدوات المجانية الأدوات المالية الأخرى التي استخدمها ، وهي في الغالب بنوك كبيرة. في تجربتي ، وجدت اهتماما أكبر بمدخراتي ، وانخفاض أسعار القروض من خلال إيجاد البنوك الكبرى على الإنترنت. في كل مرة أشتري فيها الاتحادات الائتمانية المحلية قروض السيارات والقروض ، كانت أعلى بنسبة 0.50٪ تقريبًا من أفضل الأسعار التي تقدمها البنوك الكبرى عبر الإنترنت. وهذا فرق كبير على قرض المنزل.
القراء ، والآن هي فرصتك في الموازنة. هل سبق لك تجربة مع اتحاد ائتماني؟ هل تحبهم أكثر من البنوك التقليدية؟ لما و لما لا؟
أضف تعليقك