جورنال مراجعة الاستثمار 2018: تلقائيا تغيير قطع الغيار 💲💲💲

إذا كنت تشبهني ، فمن المحتمل أنك تتذكر والديك أو أجدادك لملء الكؤوس والجرار وحاملات الأكواب والأدراج المكتبية بقطع نقدية متبقية من الإنفاق النقدي اليومي. مرة واحدة في القمر الأزرق ، قد تكون تدحرجت هذه القطع النقدية وإيداعها في البنك. كانت وسيلة فعالة بشكل مدهش لإنقاذ مئات أو حتى آلاف الدولارات كل عام.

في هذه الأيام ، لا يستخدم معظمنا عملات ورقية ، لذا نادرًا ما يكون لدينا "تغيير احتياطي". ببساطة ، لا تعد النقود المعدنية الموجودة في الجرار لصندوق يوم ممطر خيارًا واقعيًا. بدلاً من ذلك ، أموالنا هي أرقام إلكترونية على الشاشة. ونتيجة لذلك ، فإننا ببساطة ننفق أموالنا دون التساؤل عما يجب علينا القيام به مع "التغيير الاحتياطي". ومع ذلك ، فإن العديد من التطبيقات ترغب في تغيير هذه العادة.

واحد من التطبيقات الأولى للخروج مع مفهوم التغيير الاحتياطي كان الجوز. إنه تطبيق استثماري مؤتمت يدور حول معاملاتك. ثم تستثمر أموالك تلقائيًا في محفظة تناسبك.

منذ إطلاقها الأولي ، استمرت شركة Acorns في الابتكار ، كما أنها رفعت مستوى التطبيقات الصغيرة للاستثمار. عدد قليل من إصدارات الميزات الجديدة تجعل من المعقول النظر في Acorns مرة أخرى. هل يجب عليك إنشاء حساب Acorns ، أم أنه تطبيق مبالغ فيه؟ يشرح هذا الاستعراض الجيد والسيئ.

ماذا يفعل الجوز؟

الجوز هي منصة استثمار صغيرة مصممة حول مفهوم نظرية المحفظة الحديثة. باعتبارك مستخدمًا لشركة Acorns ، ستتمكن من تنزيل تطبيق Acorns والإجابة على بعض الأسئلة. سيقترح التطبيق ثم محفظة فعالة لك.

تتراوح المحافظ Acorns من المحافظ (الكثير من السندات) إلى العدوانية (جميع الأسهم والعقارات).

تحتوي جميع المحافظ على صناديق ETFs منخفضة التكلفة حصريًا من Vanguard و BlackRock. من وقت لآخر ، يمكن لشركة Acorns استبدال ETF لمؤسسة ETF أخرى تتعقب المؤشر نفسه. هذه هي الاستثمارات التي تستخدمها Acorns اليوم. تجدر الإشارة إلى أن هذه الخيارات لم تتغير في عام واحد على الأقل (على الأرجح لأنها لا تزال من بين صناديق الاستثمار المتداولة الأقل تكلفة في السوق).

iShares iBoxx $ Investment Grade Corporate Bond ETF | LQD
iShares 1-3 سنة الخزانة السندات ETF | خجول
صندوق مؤشرات الصناديق الصغيرة في صندوق Vanguard | VB
صندوق مؤشر Vanguard REIT صندوق ETF | VNQ
صندوق مؤشر Vanguard 500 Index ETF Shares | VOO
صندوق مؤشرات الأسواق الطليعية في الأسواق الناشئة ETF Shares | التعليم ما قبل الجامعي
مؤشر طليعي مؤشر FTSE للأسواق المتقدمة مؤشر ETF | VEA

بمجرد اختيارك للحافظة الخاصة بك ، ستربط بطاقات الخصم والائتمان الخاصة بك بمنصة Acorns. عندما تقوم بإجراء صفقة ، سوف يقوم "آكورن" بتجميع المعاملة إلى أقرب دولار. يتم إيداع الإيداع (أو التغيير الاحتياطي) في حساب الحجز. إذا أنفقت مبلغ 7.55 دولارًا ، فستقوم شركة Acorns بإيداع $ .45 في حسابك. عندما يكون الحساب 5 دولارات على الأقل ، سوف يقوم Acorns تلقائياً باستثمار العائدات في السوق. سوف يستخدمون الفرصة الاستثمارية لإعادة التوازن إلى محفظتك.

ميزة جديدة أن Acorns تم إصدارها مؤخرًا هي "مضاعف تقريبًا". يمكنك في الأساس مضاعفة عدد مرات الظهور إلى 10 أضعاف. على سبيل المثال ، يمكن أن يصبح تقريبًا $ .45 $ تلقائيًا $ .90 إذا قمت بتحديد مضاعف 2x. إذا قمت بتحديد مضاعف 10X ، فستصبح 4.50 دولار. يمكن ضبط المضاعف من خلال التطبيق ، ولكن ليس من موقع Acorns ، لذا كن حذرا.

يمكنك أيضًا إعداد استثمارات متكررة. على سبيل المثال ، يمكنك اختيار استثمار 5 دولارات في اليوم على النظام الأساسي ، أو 200 دولار شهريًا إذا كنت تفضل ذلك.

إذا تخطّت محفظة أعمالك ، فسوف ينخرط برنامج Acorns في إعادة التوازن. في الحسابات المميزة غير الضريبية ، قد يكون لإعادة التوازن آثار ضريبية عليك. ومع ذلك ، إذا اخترت تعيين أموالك في حساب الاستجابة العاجلة (باستخدام Acorns لاحقًا) ، فلن يكون لإعادة التوازن عواقب ضريبية فورية.

وأخيرًا ، يمتلك Acorns نظامًا جديدًا لبطاقات الخصم يسمى Acorns spend. ميزة إنفاق Acorns هو أنه يمكنك فوراً تقريب الاستقطاعات من حساب التدقيق الخاص بك (الأمر الذي قد يستغرق عدة أيام من حساب الائتمان أو الخصم). تقدم Acorns تسديد غير محدود لأجهزة الصراف الآلي ، وليس لديها حد أدنى للرصيد ، ولا تفرض رسوم على السحب على المكشوف. ومع ذلك ، سوف تحتاج إلى دفع 3 دولارات في الشهر رسم Acorns ، للحفاظ على الحساب.

وجدت الشراكات المال

الجوز كما أنشأ علاقات الإحالة مع عدد من تجار التجزئة عبر الإنترنت ومقدمي الخدمات. عندما تستخدم تطبيق Acorns للشراء من قائمة مختارة من تجار التجزئة ، ستقوم الشركات بإيداع Found Money في حسابك.

تتراوح الأموال التي تم العثور عليها من 1-2 ٪ من سعر الشراء لمعظم تجار التجزئة. يشمل تجار التجزئة Apple و Walmart.com و AirBnB و Wall Street Journal وأكثر من ذلك.

يجمع مفهوم Found MoneyⓇ بين مفهوم الاستثمار الصغير ومفهوم استرداد النقود. في حين أن شركة Acorns لديها عدد قليل من الشركاء الفريدين ، إلا أن EvoShare يقدم أفضل معدلات استرداد نقدي ، وسيقومون بإيداع الأموال مباشرة في حساب التقاعد الخاص بك.

ميزات جديدة

Multipliers- لتعزيز مساهمات Acorns الخاصة بك دون إعداد الاستثمارات التلقائية ، يمكنك اختيار مضاعفات الجوز. يمكنك مضاعفة الاستدارة الخاصة بك بمقدار 2x أو 3x أو 10x. مع خيار الـ 10x ، يصبح متوسط الرصيد الشهري البالغ 50 دولار 500 دولار. هذا يمكن أن يكون وسيلة رائعة للحفاظ على نفسك من الانفاق الزائد. هذه الميزة متاحة بسعر $ 1 في الشهر.

أكورنس لاحقاً يدعم Acorns الآن حسابات IRA بما في ذلك IRAs التقليدي ، Roth IRAs و SEP-IRAs (للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص).قد تحتاج إلى مراجعة خبير الضرائب لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لأي من هذه الحسابات. تعد المساهمة في Acorns في حساب الضريبة المميز طريقة رائعة لبدء الاستثمار للتقاعد ، حتى إذا لم يكن بإمكانك دفع الحد الأقصى من المساهمات حتى الآن. تبلغ تكلفة Acorns Later دولارين في الشهر.

اكورنز الانفاق إنشاء Acorns حساب debit (التحقق) للمستخدمين الذين يرغبون في دمج إنفاقهم ، ومدخرات التقاعد الخاصة بهم. يتم اقتطاع البطاقات المستديرة على الفور ، واعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ، قد تكون مؤهلاً للحصول على "Money Found" في المتاجر المحلية. مزايا إنفاق Acorns هي السداد غير المحدود لأجهزة الصراف الآلي ، ولا يوجد حد أدنى للرصيد ، ولا توجد رسوم للسحب على المكشوف. لسوء الحظ ، تنفق شركة Acorns ثلاثة دولارات شهريًا وهي رسوم مرتفعة يجب دفعها نظرًا لعدد الحسابات ذات الرسوم المنخفضة المتوفرة.

بطاقات هدايا اكورنز هل تريد مساعدة صديق أو شقيق أو استثمار نسبي في البداية؟ تقدم Acorns بطاقات هدايا لبدء تشغيلها. أنت تمنحهم بطاقة هدايا بقيمة 25 دولارًا أو أكثر ، ويشتركون في حساب مع Acorns. أنا شخصياً أحب فكرة إعطاء بطاقة هدايا Acorns لخريجة مدرسة ثانوية ، والتي يمكن أن تحصل على السبق في الاستثمار عن طريق إنشاء حساب مع Acorns.

كم يكلف الجوز؟

عندما تجمع بين Money Find و كل التقلبات ، فإن معظم الناس سوف يستثمرون على الأقل بضع مئات من الدولارات كل عام. يمكن أن يؤدي حفظ التغيير واستثماره إلى إحداث فرق كبير عند بدء الاستخدام.

ومع ذلك، الجوز لن تدير استثماراتك مجانًا. ستدفع دولارًا واحدًا شهريًا للحسابات التي تصل إلى مليون دولار. إذا كان عمرك أقل من 24 عامًا ولديك عنوان بريد إلكتروني صالح .edu ، فسيتنازل Acorns عن رسوم الإدارة لمدة تصل إلى 4 سنوات.

إذا كنت ترغب في إضافة خيار IRA ، فستنفق دولارين في الشهر. مقارنة مع مستشاري الروبوت مثل Betterment و Wealthfront (التي تتقاضى 0.25٪ سنوياً) ، فإن Acorns هي سرقة. بطبيعة الحال ، لا تزال M1 Finance مجانية.

أخيرًا ، إذا كنت ترغب في إضافة تطبيق Acorn Spend ، فستدفع 3 دولارات شهريًا. يتميز ذلك بميزة السماح لك باستثمار أموال إضافية ، نظرًا لأن الطلقات المستديرة Acorns لن تنطبق على تجار التجزئة عبر الإنترنت فقط. قد تكسب ما يصل إلى 10٪ نقدًا من تجار التجزئة المحليين (خاصة المطاعم ومحلات البقالة والمقاهي). وبالطبع ، يعتمد مبلغ الاسترداد النقدي الذي قد تكسبه على الشركاء في منطقتك.

بالإضافة إلى رسوم الإدارة ، لا تفرض Acorns رسوم المعاملات. وهذا يعني أنه يمكنك إيداع مبلغ مقطوع (بحد أقصى 20000 دولار في اليوم) في حساب Acorns الخاص بك ، ويمكنك سحب الأموال في أي وقت دون تكاليف المعاملات.

لن تدفع أبدًا رسوم التداول التي تمثل تكلفة كبيرة بالنسبة إلى صغار المستثمرين.

هل هذه الأسعار تستحق الخدمة التي يوفرها Acorns؟ لنفترض أنك أنقذت 20 دولارًا أمريكيًا من خلال حملاتك الشهرية في الشهر الأول. ثم تدفع رسوم صيانة 1 دولار. في هذه الحالة ، أنت تدفع رسمًا إداريًا بنسبة 80٪ في الشهر الأول. مع نمو محفظتك ، تنكمش النسبة.

إذا انتهى بك الأمر إلى استثمار 400 دولار في السنة الأولى ، فستدفع 12 دولارًا كرسم إدارة. هذه رسوم إدارة فعالة بنسبة 3٪.

3٪ أو حتى 0.25٪ عبارة عن رسم ضخم يدفع مقابل الاستثمار المتوسط. لا تقدم Acorns حصادًا ضريبيًا ، ويمكن شراء صناديق ETF التي تقدمها مجانًا من شركة وساطة تقليدية.

إذا كنت تستخدم الخيار $ 1 شهريًا فقط (لمحفظة ما بعد خصم الضرائب) ، فإنك تحصل على تكلفة منخفضة. ومع ذلك ، لا يشارك Acorns في حصاد ضرائب ، لذا من الأفضل اختيار مستشار الروبوت بدلاً من ذلك. وينطبق هذا بشكل خاص إذا لم تكن تضيف مساهمات منتظمة وتعتمد فقط على التقلبات لإنشاء محفظتك.

ومع ذلك ، قد تجعل الميزات الجديدة من Acorns النظام الأساسي مفيدًا لمزيد من المستخدمين. إذا قمت بإعداد مساهمات منتظمة ، يمكنك توفير 5500 دولار في حساب الاستجابة العاجلة أو Roth IRA ، وأكثر من ذلك في SEP-IRA (بناءً على دخلك). عندما تأخذ في الاعتبار أن Acorns تقوم بإعادة التوازن تلقائيًا نيابة عنك ، فإن $ 2 في الشهر يعد صفقة رائعة. نظرًا لأنك في حساب ضريبي متميز ، فإن حصاد الخسارة الضريبية يصبح أقل أهمية.

يتيح لك 3 دولارات في الشهر الوصول إلى خيار $ 2 في الشهر ، بالإضافة إلى خيار للحصول على المزيد من الأموال التي تم العثور عليها ، والوقت الفعلي للبطاقات وبطاقة الخصم المباشر. أظن أن معظم الناس لن يحصلوا على دولار إضافي شهريًا في النقود للعثور على تكلفة الحساب. فبدلاً من فتح حساب Acorns ، سيكون من الأفضل لك فتح حساب بدون رسوم بدلاً من ذلك.

إذا كنت قلقًا بشأن الأسعار (ويجب أن تكون كذلك) ، فتحقق من قائمة الأماكن لاستثمارها مجانًا.

الأفكار النهائية على أكورنس

طلاب الجامعات الذين يمكنهم التنازل عن الرسوم الشهرية يجب أن يفكروا في اختيار الجوز برنامج. إنها طريقة رائعة لاستثمار القليل من المال الذي يمكن أن يتم إنفاقه. ولكن تذكر أن Acorns هي منصة استثمار ، وليست حساب توفير عالي الإنتاجية. قد تفقد استثماراتك القيمة ، لذلك عليك التفكير بجدية حول ما إذا كان الاستثمار هو الخيار المناسب لك.

يمكن أن يكون خيار $ 2 في الشهر منطقيًا للأشخاص الذين يحتاجون إلى القليل من الدفع للاستثمار. ستجلب لك البطاقات المستديرة بالإضافة إلى مبلغ إيداع شهري معتدل يتراوح بين 100 و 200 دولار أمريكي طريقك نحو الادخار للتقاعد. إذا لم تبدأ في الاستثمار للتقاعد حتى الآن ، أعتقد أن خيار $ 2 في الشهر يمكن أن يكون صفقة جيدة ستدفع لك أرباحًا طويلة الأجل (بالمعنى الحرفي والمجازي).

يمكن للمهنيين الذين يدخلون ذروة سنوات الكسب على الأرجح تخطي Acorns. يجب عليهم تحديد أولويات حسابات التقاعد وحسابات التوفير والاستثمارات التجارية على Acorns. وأود أيضا تقديم المشورة ضد حساب قضاء Acorns في الوقت الحالي.على الرغم من أن التكلفة لا تتعدى 3 دولارات شهريًا ، إلا أن معظم الأشخاص يمكنهم الحصول على حساب مجاني ، مع مزايا مماثلة.

خلاصة القول هي أن Acorns مكلفة - نسبيا. إذا كنت تستثمر مبالغ منخفضة ، فإن هذه النسبة تمثل نسبة كبيرة من أموالك. ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى دفعة وأجزاء توفير تلقائي ، فيمكنك التحقق من ذلك.