تأمين

8 أسرار حياتك وكيل التأمين قد يكون حفظ منك

8 أسرار حياتك وكيل التأمين قد يكون حفظ منك

نود أن نفكر في وكلاء التأمين على الحياة كمستشارين موثوق بهم هدفهم الوحيد هو حصولنا على التغطية الصحيحة.

لكن طبيعة التأمين على الحياة - ووظيفة وكلاء التأمين على الحياة - تجعلهم قريبين من عدونا الطبيعي.

طريقة واحدة سهلة لمنع استغلالها هي العثور على وكيل مستقل. وقال كريس هانتلي ، المؤسس المشارك لشركة JRCInsuranceGroup.com: "يوفر لك وكلاء مستقلون الوقت والمال". "بدلاً من إكمال الطلبات والاختبارات الطبية مع 15 من أفضل شركات التأمين على الحياة لمعرفة أي منها سوف يوافق على أفضل تقييم ، قم بإجراء مكالمة واحدة إلى وكيل مستقل مؤهل ، يمكنه وضعك مع الناقل الأكثر ملاءمة استنادًا إلى حسابك الفريد التاريخ الشخصي والطبي ".

في الكثير من الطرق ، فإن ما يؤلمنا كمستهلكين للتأمين على الحياة يفيد في الواقع وكلاء التأمين على الحياة. فيما يلي تسعة أمثلة على ما أتحدث عنه في مقالة سريعة للتأمين على الحياة 101!

1. دخلهم هو 100 ٪ لجنة

في أي وقت تشتري من شخص ما تعويضاً بنسبة 100٪ من العمولة ، يجب أن يكون رادارك جاهزًا وعملاً مثالياً. أن تكون عمولة لا تجعل المرء شريرا. ولكن قد يغير وجهة نظره ، وكذلك نوع ودرجة المنتجات التي سيتم تعريفك بها.

إذا كان الوكيل كليًا على العمولة ، فسيكون لديه / لديها مصلحة شخصية في بيع منتجاتك التي ستؤدي إلى دفع أعلى قسط ممكن ومن ثم الحصول على أعلى عمولة. ولهذا السبب أيضًا عندما تقوم بتعبئة النموذج الخاص بمحرك عرض التأمين على الحياة عبر الإنترنت ، ستحصل على مكالمات من عملاء متعددين في غضون دقائق من تسجيل الإرسال. كل واحد يحاول الوصول إليك أولاً حتى يتمكن من الحصول على البيع.

2. أنت جيد جدا أن يكون أكثر من المؤمن عليهم

كلما قام أحد العملاء بتقييم مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه ، فإنه سيبدأ حتمًا بأرقام أكبر من أي شيء تتخيله أنك ستحتاجه.

على سبيل المثال ، ليس من المرجح أن يقترح الوكيل أنك بحاجة إلى تأمين على الحياة يعادل 30 ضعف دخلك السنوي. إذا كنت تكسب 100 ألف دولار سنوياً ، فقد يقترح عليك - دون أن تتورط - بأنك ستكون مؤمناً بشكل كافٍ بسياسة تأمين بقيمة 3 ملايين دولار. بعد كل شيء ، سوف تحتاج إلى توفير الدخل لعائلتك للسنوات ال 20 المقبلة ، والتعليم الجامعي لأطفالك ، ودفع الرهن العقاري الخاص بك والتقاعد مريح لزوجك.

إنه يعلم أنه من غير المحتمل أن تأخذ بوليصة تأمين على الحياة كبيرة ، لكنها نقطة بداية ممتازة - بالنسبة له. بعد كل شيء ، إذا كان يقترح 3 ملايين دولار لكنه خرج من منزلك بطلب للحصول على سياسة بقيمة مليون دولار ، فإنه يفوز. هذا لأنه يعرف الذهاب إلى الباب الذي ربما كنت تريد فقط سياسة لبضع مئات الآلاف من الدولارات.

وربما كنت على حق. بعد كل شيء ، إذا كانت لديك استثمارات أخرى وكان زوجك يعمل بشكل جيد ، فستحتاج فقط إلى جزء من تغطية التأمين على الحياة التي سيقترحها الوكيل. في معظم الأحيان ، هناك حاجة للتأمين على الحياة فقط لتسوية الترتيبات النهائية والفواتير الطبية والديون المستحقة وربما بضع سنوات من تكاليف المعيشة. إن إعالة أحبائك للعيش في فخامة لبقية حياتهم أمر مكلف لا يمكنك تحمله ، ولا تحتاجه.

3. ليست الحياة كلها استثمار جيد - أو حتى تأمين جيد

وكلاء التأمين على الحياة يحبون بيع التأمين على الحياة كلها كأفضل ما في العالمين - برنامج استثمار مع تغطية تأمينية على الحياة. في الحقيقة ، لا يفعل ذلك بشكل جيد. سوف تكون فائدة التأمين محدودة لأن الأقساط مرتفعة. وبما أن قسطًا كبيرًا من العلاوات يتم دفعه مقابل رسوم الاستثمار والتغطية التأمينية على الحياة ، فليس هناك سوى القليل المتبقي للاستثمار في الخطة.

4. القيمة النقدية للحياة الكاملة لن تفيدك لسنوات

وكلاء التأمين على الحياة مثل الصقور على مزايا القيمة النقدية تراكم في بوليصة التأمين على الحياة. هذه أسطورة أخرى. كقاعدة ، سوف يستغرق الأمر خمس سنوات على الأقل قبل أن يكون لديك قيمة نقدية تعادل مبلغ المال الذي دفعته في أقساط التأمين في السياسة. في الموافقة.

5. "شراء مصطلح واستثمار الفرق" هو ​​حقا استراتيجية أفضل

ربما لا يوجد شعار يواجهه وكلاء التأمين على الحياة التي تزعجهم أكثر من هذا. وهذا لأن الشعار صحيح.

بما أن التأمين طويل الأجل أقل كلفة بكثير من الحياة الكاملة ، يمكنك شراء الكثير منه - في الواقع مبلغ أكثر معقولية لاحتياجاتك. والأداء الاستثماري للصناديق المشتركة - وخاصة صناديق المؤشرات - يتفوق بشكل دراماتيكي على أي سيارة استثمارية ذات صلة بالتأمين.

حتى إذا لم يكن الجمع بين التأمين على الحياة والاستثمار في صندوق مشترك أقل تكلفة من قسط التأمين على الحياة بالكامل ، فإن الأموال التي ستراكمها في صندوق الاستثمار المشترك - والسرعة التي ستفعل بها ذلك - تجعله أفضل بكثير الاستثمار لسياسة التأمين على الحياة كلها. وستحصل على تغطية تأمينية على الحياة أكثر بكثير على طول الطريق.

6. نحن لا نعرف عن قيمة التأمين على الرعاية طويلة الأجل

من وجهة نظر المستهلك ، هناك مشكلتان أساسيتان في تغطية تأمين الرعاية طويلة الأجل:

  • هذا غال جدا.
  • ليس من المؤكد أنك ستحتاجها في أي وقت.

وبما أن الناس يعيشون فترة أطول من أي وقت مضى ، فإن جعل توفير الرعاية الطويلة الأجل أصبح موضوعًا ساخنًا. يعرف وكلاء التأمين هذا ، وهم يستغلون الخوف.

بغض النظر عن العواطف ، لا يحتاج معظم الناس إلى رعاية طويلة الأمد. وحتى لو فعلوا ذلك ، فغالبا ما يكون ذلك لفترة قصيرة قبل الوفاة. إذا كانت هناك أصول أخرى متاحة ، خاصة أصول التقاعد أو منزل به حقوق ملكية كبيرة ، فإن تأمين الرعاية طويل الأجل مع غير ضروري.

وإذا لم تكن هناك حاجة إليه على الإطلاق ، فستكون قد أنفقت عشرات الآلاف من الدولارات على مدى عقود عديدة لتمويل سياسة تأمين لم تكن ضرورية أبداً. يعتبر هذا أحد الاعتبارات الهامة عند وجود العديد من الأولويات الأخرى في ميزانية أسرتك.

يعتبر التأمين على الرعاية طويلة الأجل تغطية جديدة نسبيًا ، وليس من المؤكد على الإطلاق أنه سينجو من اختبار الزمن. سحبت بعض شركات التأمين تغطية تأمينية طويلة الأجل بسبب عدم القدرة على التنبؤ بالتكاليف الطبية المستقبلية أو طول عمر عملائها.

7. لا يحتاج أطفالك حقًا إلى تأمين على الحياة

ويحب وكلاء التأمين على الحياة أن يبيعوا بوليصات تأمين كاملة أو شاملة على آباء الأطفال الصغار ، مشددين على مزايا الأحكام الاستثمارية للسياسات. ويقولون إن هذه الأحكام ستساعد الآباء على توفير الأموال لتعليم أطفالهم في الكلية. ولكن في أي مكان لا تعد نصيحة "حسب المدة واستثمار الفرق" أكثر أهمية.

يجب أن يكون لديك تغطية تأمينية كافية فقط لأطفالك لدفع النفقات النهائية والتكاليف الطبية غير المكشوفة. في معظم الحالات ، فإن سياسة التأمين على الحياة لمدة 50،000 دولار سوف تحصل على هذه المهمة مع المال لتجنيب. ليست هناك حاجة لاستبدال الأجور الضائعة بسياسة كبيرة للغاية.

وكما ناقشنا بالفعل ، فإن المركبات الاستثمارية ذات الصلة بالتأمين هي استثمارات ضعيفة الأداء. ستكون أفضل بكثير من استثمار الأموال في صندوق مشترك لأطفالك.

8. لا يوجد أي شركات تأمين FDIC ما يعادل توقف التأمين

هذا سؤال مهم للغاية - ولكن نادراً ما يُسأل - لأن وكلاء التأمين على الحياة يفضلون أن يكونوا مستشارين للاستثمار. غالباً ما تكون الاستثمارات التي يبيعونها منتجات تأمين حصرية. ومع ذلك ، لا يوجد ما يعادل شركة التأمين على الودائع الفيدرالية التي ستدعم شركة التأمين على الحياة في حالة فشل الاستثمار.

هناك ترتيبات داخل كل ولاية للشركات كي تقوم بنسخ احتياطي بشكل جماعي لشركة تأمين فاشلة ، ولكن لا يوجد جهاز في مكان للتعامل مع الفشل النظامي مثل الانهيار المالي الذي ضرب البنوك والشركات المالية قبل بضع سنوات.

في حين أن هذا له آثار واضحة على تغطية التأمين على الحياة التي تدفعها وتوقع أن يكون ، يصبح أكثر أهمية عندما يكون لديك الكثير من المال يجلس في استثمارات برعاية شركة التأمين.

مزيد من النصائح للتعامل مع وكلاء التأمين على الحياة

إذا تقدمت بطلب للحصول على تأمين على الحياة ، فضع في اعتبارك هذه النصائح الأربعة من Jeff Root ، وكيل التأمين على الحياة ومؤسس موقع Rootfin.com. ومرة أخرى ، إنها ليست نصائح من المرجح أن يوصي وكيلها.

  • إذا كنت غير راض ، فاطلب إعادة النظر. سيقدم ضامن التأمين على الحياة دائمًا أفضل فئة أسعار ممكنة وفقًا لما تسمح به إرشادات الاكتتاب الخاصة بهم ؛ ومع ذلك ، إذا لم تكن راضيًا عن عرض شركة التأمين على الحياة ، يمكن لوكيلك تقديم "طلب إعادة النظر" واطلب من المكتتب للحصول على عرض أفضل. معظم العملاء لا يذكرون ذلك كبديل بسبب العمل الإضافي المتضمن في صياغة خطاب يقنع مكتبي التأمين لماذا عليهم التأهل للحصول على تصنيف صحي أفضل.
  • اسأل عن العروض المؤقتة. يمكن للمستهلكين الحصول على "عروض مبدئية" من شركات التأمين على الحياة قبل التقدم بطلب التأمين على الحياة. يرسل وكلاء تأمين الحياة المستقلون مخاطرك إلى مجهولين لمكاتب الاكتتاب المختلفة. عادة ما ترد شركات التأمين في غضون 48 ساعة مع تصنيف صحي في ما نسميه "عرض مبدئي". يمكنك إرفاق هذا العرض المؤقت بطلب التأمين على الحياة ، ويجب على الشركة التي تتقدم بطلب للحصول عليها أن تقدم لك هذا المعدل ما لم تقم بحجب أي معلومات عنهم. هذا أمر لا بد منه للأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية التقدم بطلب للحصول على التأمين على الحياة.
  • لن يحقق لك التسوق بالضرورة سعرًا أفضل. لن يؤدي الانتقال من موقع الويب إلى موقع الويب إلى العثور على أسعار أفضل. ومع ذلك ، فإن كل شركة تنظر إلى صحتك بشكل مختلف. إنها مهمة وكيلك لتناسب وضعك الصحي الفريد في إرشادات الاكتتاب لكل شركة ثم معرفة من الذي يقدم أفضل الأسعار.
  • لن يحصل معظم المتقدمين على أفضل سعر مفضل. أقل من 5٪ من الأشخاص الذين يتقدمون للحصول على التأمين على الحياة يمكن أن يكونوا مؤهلين للحصول على "الأفضل". ومع ذلك ، فإنه التصنيف الصحي رقم 1 على مواقع الويب.

حفظ

أضف تعليقك