8 شائعات التقاعد تجاهل إذا كنت تريد فعلا التقاعد

بصفتي مخططًا ماليًا كان موجودًا منذ فترة ، سمعت الكثير من المزاعم المتوحشة حول التقاعد والمال.

إذا كان لدي دولار مقابل كل شخص أخبرني بأن خطة التأمين الخاصة به كلها تعمل مثل حساب توفير أو أن متغير متغير هو أفضل استثمار متاح ، سأكون غنيا!

للأسف ، هناك عواقب بعيدة المدى تصاحب كل ما تسمعه.

على مر السنين ، شاهدت العديد من الأشخاص الذين نصحتهم بارتكاب أخطاء مالية كلفتهم آلاف الدولارات.

في أحد المرات ، التقيت حتى مع عميل سألني عما إذا كان بإمكانه الاقتراض من 401 (ك) قبل أن يساهم بمبلغ عشرة سنتات. لماذا ا؟ لأنه سمع له 401 (ك) كان واحدا من أفضل الطرق للحصول على قرض.

8 شائعات التقاعد يجب عليك بالتأكيد تجاهل

عندما يتعلق الأمر بالمال وبالأخص التقاعد ، تكثر الشائعات الجاهلة. يبدو أن الأشخاص الذين لا يريدون معرفة الحقيقة يفضلون فقط صنع شيء ما وإخبار أصدقائهم.

إذا كنت تريد فعلا التقاعد ، ومع ذلك ، يجب عليك تعلم كيفية فرز الحقيقة من الخيال والمشورة الجيدة من السيئ. فيما يلي بعض إشاعات التقاعد الأكثر شيوعًا التي يجب عليك تجاهلها بالتأكيد:

رقم 1: "أنت بحاجة إلى {insert generic number here to retire."

هل سبق لك أن أخبرت أنك ستحتاج إلى 1 مليون دولار للتقاعد؟ 2 مليون دولار؟ 4 ملايين دولار؟

بغض النظر عن أي من هذه الأرقام التي سمعتها ، فإن هذه الشائعات تستند جميعها إلى صيغة غامضة تهدف إلى تخويفك في التوفير والاستثمار بشكل أكبر.

في حين أنك تحتاج إلى المال - الكثير من المال - للتقاعد ، فليس الأمر بسيطًا مثل اختيار رقم عشوائي وإلقاء المنشفة عندما تكون هناك.

وفقًا للمخطط المالي جوش كومرين من Total Wealth Managers ، فإن أهليتك للتقاعد تستند إلى أكثر بكثير من حجم محفظتك على أي حال.

لا يقتصر الأمر على أهمية حجم عش البيض الخاص بك فحسب ، بل أهمية دخل التقاعد أيضًا. ما هو مقدار التدفق النقدي الذي ستحصل عليه من المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي والمعاشات السنوية في التقاعد؟

ثم ، هناك جانب الإنفاق للمعادلة - كما هو الحال في ، كم تخطط للإنفاق في التقاعد؟ لضمان حصولك على ما يكفي من المال للتقاعد ، يجب أن تكون لديك فكرة جيدة عن المبلغ الذي تخطط لإنفاقه كل شهر.

الخط السفلي: يعتمد مقدار المال الذي ستحتاجه للتقاعد على مجموعة واسعة من العوامل ، وهو أمر مختلف بالنسبة للجميع. ".

تعرف على المستشار المالي لإنشاء خطة مالية شاملة تأخذ جميع التفاصيل الشخصية في الاعتبار. عند هذه النقطة ، سيكون لديك هدف للتصوير.

# 2: "كل شيء سيعمل بشكل جيد."

في العام الماضي ، ذكرت فوربس أن "ما يقرب من 45 ٪ من الأسر في سن العمل ليس لديها مدخرات تقاعد". في حين أن جزءا كبيرا من هذا يمكن أن يعزى إلى المدخرات غير الموجودة للفقراء العاملين ، هناك شيء أكثر غدرا في اللعب عندما مثل هذا كبير النسبة المئوية من الأشخاص لا يقومون بالحفظ مطلقًا.

للأسف ، هناك الكثير من الأشخاص الذين لا يهتمون ، إما لأنهم لا يبادرون إلى التسجيل في خطة 401 (k) التي يرعاها أو لأنهم من النوع الذي يعتقد أن "كل شيء سيكون على ما يرام ".

ووفقاً للمخطط المالي ديف هيندرسون ، من استراتيجيات النزاهة والثروة واحدة ، فإن الأشخاص الذين يراهنون المزرعة على فكرة أن "كل شيء سينجح" عادة ما يكونون هم الذين يجب أن يقلقوا أكثر.

"الفشل في التخطيط هو التخطيط للفشل" ، كما يقول. "عندما لا تجعل التقاعد من الأولويات ، فأنت تهيئ نفسك للفشل".

لكن ، من الصعب الوصول إلى هذه النقطة إلى متفائل مالي ميؤوس منه ، كما يقول أندرو رافال ، وهو مخطط مالي لمؤسسة Bayntree Wealth Advisors. بعض الناس لديهم هذه العقلية "نصف المليئة بالزجاج" التي لا يمكنهم التخلص منها.

ومع ذلك ، بغض النظر عن حجم عقلية "نصف كوب كامل" التي تحلبها ، لن تخلق خطتك نفسها فقط.

يقول رافال: "يعتمد النجاح المستقبلي على اتخاذ إجراء اليوم". لا تقع في التفكير السحري وتفترض أن الأشياء "ستعمل" في صالحك بطريقة ما. إذا كنت على خطأ وتصل إلى سن التقاعد دون أي مدخرات ، فستتمنى أن تكون قد خططت إلى الأمام.

رقم 3: "قواعد العمل الإبهام أفضل."

يقول المخطِط المالي جوزيف أ. أزوباردي من برنامج التقاعد المزمع القيام به ، إنه التقى بالعديد من العملاء المحتملين الذين يذكرون فكرة أن الاستثمار "محفوف بالمخاطر". وعندما يستفسر عن سبب قولهم ، فإن ردودهم تنطوي عادةً على بعض الحكمة التقليدية أو قاعدة من الابهام سمعوا في مكان ما.

في الأساس ، التقطوا بعض النصائح العشوائية في مكان ما على طول الطريق وقرّروا معاملته مثل الإنجيل. لكن ، 99 في المئة من الوقت ، ليس كذلك.

يقول آزوباردي: "الاعتماد على استراتيجيات بسيطة مثل جعل عمرك كنسبة مئوية من السندات في محفظة أو استخدام" قاعدة الأربعة "كدليل للانسحاب هي طرق مروعة لمواءمة استراتيجيات الاستثمار مع الأهداف المالية طويلة الأجل". "على الرغم من أن بعض هذه الاستراتيجيات ربما تكون قد نجحت في الماضي ، فإن النظر إلى مرآة الرؤية الخلفية للحصول على إرشادات لا يعد وسيلة لضمان وضع خطة تقاعد مناسبة".

ليس هذا فقط ، ولكن قد تكون القاعدة الأساسية كارثية على وضعك الفريد.قبل الاعتماد على الحكمة الأجيال أو القاعدة الأساسية لإملاء استراتيجية التوفير للتقاعد ، اجلس مع مخطط مالي للتأكد من أنه أمر منطقي.

رقم 4: "لا أحصل على ما يكفي من المال لإنقاذ من أجل التقاعد".

هذا واحد حقا يزعجني. في حين أن هناك الكثير من الناس الذين يعيشون في فقر والذين لا يستطيعون في الواقع الادخار من أجل التقاعد (ناهيك عن مواكبة الفواتير اليومية) ، هناك الكثير من الأشخاص العاديين الذين يستخدمون دخلهم كذريعة لعدم التوفير.

ربما كانوا يعيشون في شيك راتب إلى شيك راتب ، لذا فهم فقط يفترضون أنهم لا يستطيعون خداع أي أموال في 401 (ك). أو ربما لا يهتمون فقط - أو يعتقدون أن جهود الادخار الهزيلة لن تكون كبيرة.

في كلتا الحالتين ، فهم على خطأ. يستطيع أي شخص تقريباً يحصل على دخل متوسط ​​أن يدخر مقابل التقاعد - حتى لو كان 3 بالمائة فقط في البداية.

يقول المستشار المالي ريك تابوردا من LBT Wealth Management أنه في أي وقت يسمع فيه أحدهم يقول إنه "لا يستطيع" توفير المال ، فإنه يشارك قصة رونالد ريد.

كان رونالد ريد حاضناً وموظف محطة وقود توفي في عام 2014 بقيمة 8 ملايين دولار في محفظته الاستثمارية.

"السيد. تقول تابلوردا: "إن قصة القراءة تعلمنا أنك لست بحاجة إلى دخل من ستة أرقام لتصبح مليونيراً". "كل ما عليك القيام به هو إنفاق أقل مما تكسبه ، والالتزام بخطة التوفير ، والاستثمار على المدى الطويل".

رقم 5: "سيتم اختفاء الضمان الاجتماعي قبل التقاعد".

بنيامين براندت هو مخطط مالي ومضيف بودكاست للتقاعد يبدأ التقاعد اليوم راديو. يقول براندت إنه اجتمع مع عدد لا يحصى من العملاء الذين يزعمون أن "الضمان الاجتماعي ينكسر!"

وكما يلاحظ براندت ، فإنه عادة ما يسمع هذا عندما يريد العميل البدء في جمع الضمان الاجتماعي مبكراً (مع غرامة). وبما أن الضمان الاجتماعي سيزول حتمًا يومًا ما ، فسيظهر أنه سيحصل عليه في حينه.

في حين نحصل على المنطق ، يجب أن لا تستند استراتيجيتك للتقاعد على شائعة بسيطة.

يقول براندت: "على الرغم من أن الضمان الاجتماعي ليس سليماً كما كان في السابق ويمكنه استخدام بعض الإصلاحات ، إلا أنه بعيد عن أن يكون مفلساً".

وفقًا لبراندت ، لا يدرك العديد من الناس أن الضمان الاجتماعي يتم تمويله من خلال ضريبة الرواتب المخصصة. طالما يساهم العمال الأصغر سنًا ، سيكون هناك أموال متبقية لسداد الفوائد. قد تكون العوائد أقل بكثير في المستقبل ، ولكن لا يمكن لأحد أن يقول على وجه اليقين.

يقول براندت: "لا تأخذ تخفيضًا دائمًا في استحقاقاتك التقاعدية استنادًا إلى إشاعة". "اتخاذ جميع قرارات التقاعد على أساس الحقائق المقدمة من خلال خطة التقاعد الشاملة".

# 6: "سأموت شابة على أي حال!"

لا أحد لديه كرة بلورية ، ولكن الكثير من المتقاعدين المستقبليين يعتقدون أنهم يعرفون متى سيموتون. على الأقل ، يتأذى الشباب على الموت ويستخدمونه ذريعة لعدم التوفير.

على الرغم من أن تاريخ العائلة يمكن أن يؤثر على طول مدة عيشك ، فلا أحد يعرف المدة التي ستدوم فيها. ويصدق هذا بشكل خاص في السنوات العشرين إلى الثلاثين الأخيرة ، لأن التقنيات الطبية الجديدة تساعدنا على العيش حياة أطول وأكثر صحة.

يقول كينت هاينز ، المدير المالي لمدينة كانساس سيتي: "اسأل أي شخص يبلغ اليوم ما يزيد عن 90 عامًا ، وسأراهن على أن معظمهم سيخبروك بأنهم لن يتوقعوا أبدًا أنهم سيعيشون هذه المدة الطويلة".

"الناس يعيشون أطول وأطول كل سنة ، نعم ، هذا يشملك" ، كما يقول. "كن مستعدًا للعيش لفترة أطول من المتوقع إذا كنت تعتقد أنك ستفعل أم لا".

رقم 7: "جميع المستشارين الماليين هم المحتالون".

فشل الكثير من المتقاعدين المتعثرين في الالتقاء مع مخطط مالي لإنشاء خطة شاملة للتقاعد والاستثمار. في كثير من الأحيان ، هذا لأنهم قلقون من أن "جميع المستشارين الماليين هم محتالون".

نظرًا لأنهم لا يثقون بأي شخص لديه أموالهم ، فإنهم يختارون أن يعقدوا خطة التقاعد الخاصة بهم دون أي نصيحة مهنية.

في حين أن هذا يعمل بشكل جيد بالنسبة لبعض الناس الذين لديهم البط في صف واحد ، الاستثمار DIY هو كارثي للآخرين.

يقول المستشار المالي ميتشل بلوم: "من المهم أن تبحث وتجد مستشارًا معتمَّدًا يمكنه خدمة وضعك المالي الخاص".

وإذا كنت قلقًا بشكل خاص بشأن المستشارين المنحطين ، فيمكنك الحصول على راحة البال من خلال إجراء عمليات فحص مناسبة مع لجنة الأوراق المالية والسلطة التنظيمية المالية FINRA من خلال BrokerCheck.

وأخيرًا ، تأكد من تعيين مستشار مالي يتقاضى رسومًا فقط ويكون أيضًا مؤتمنًا. الائتماني هو الشخص الملزم قانونًا بالتصرف وفقًا لمصالحك الفضلى بصرف النظر عن أي شيء.

رقم 8: "ستنخفض نفقاتك الشهرية عند التقاعد".

مخطط مالي ومؤلف كيف لشراء عيادة الأسنان يقول برايان هانكس أن جميع موكليه تقريبًا يفترضون أنهم سينفقون أموالاً أقل في التقاعد.

"لا أستطيع أن ألومهم" ، كما يقول. "من الناحية المنطقية ، قد تعتقد أنه في الوقت الذي يتم فيه تسديد المبلغ الذي تدفعه إلى المنزل ، لن تكون أنت مسافرًا كما اعتدت على ذلك".

والشيء هو أن معظم المتقاعدين يستبدلون نفقاتهم القديمة بمجموعة جديدة من النفقات. قد لا يتنقلون إلى العمل كل يوم ، ولكن قد يكونون في طريقهم إلى التزامات التطوع أو المشاركة في المزيد من الأنشطة الترفيهية. ويمكن استبدال تكاليف سكنهم بأموال تنفق على السفر أو هوايات جديدة.

ويقول هانكس إنه في الوقت الذي تنخفض فيه النفقات لنحو 20 في المائة من زبائنه المتقاعدين حديثا ، فإن حوالي 20 في المائة منهم ينفقون المزيد من الإنفاق.أما الـ60 في المائة الأخرى ، أو نحو ذلك ، فتمضي في الإنفاق على نفس المستوى الذي كانت عليه قبل تقاعدها.

يقول هانكس: "لا تعتمد على ميزانية شهرية أقل لإنقاذك من عادات الادخار السيئة".