10 أسئلة حول خطط الادخار في الكلية

بالنسبة للجزء الأكبر ، لا أشعر بالضغط من طن.

بالتأكيد قد أكون متوترة قليلاً إذا كان فريق Fantasy الخاص بنا قد ارتفع بسبعة نقاط إلى يوم الإثنين ، وأريد أن يعود خصومي ليحصلوا على مباراة باهتة.

بخلاف ذلك ، أشعر بالبرودة إلى حد كبير. 🙂

أنت تعرف ما الذي يشدد علي؟

الرسوم الدراسية الكلية!

لم أكن متوترة بعد أن كان لدينا ابننا الأول ، ولكن الآن لدي ثلاثة!

وبما أننا بصدد اعتماد نظامنا ، فيمكنني أن أشعر بالأموال التي يتم سحبها من حساب التوفير لدينا.

هل تشدد على هذا؟ من فضلك أخبرني أنني لست الوحيد!

إذا كنت مثل معظم الأمريكيين الذين لديهم أطفال في سن الدراسة أو أحفاد ، فقد تتسائلون كيف يمكنك توفير ما يكفي من المال لإرسالهم إلى الكلية.

كل عام تسمع أن تكاليف الكلية ترتفع أكثر من التضخم ، وبعد 18 سنة من الآن ، سيكلف الكثير لإرسال طفلك إلى المدارس العامة أو الخاصة.

حماقة؟ مدرسة خاصة؟ لم يكن ذهني حتى الآن. أنا مشدود جدا ...

حتى إذا لم تتمكن من توفير الكثير ، فلا يزال بإمكانك الاستفادة من خطة التوفير بالكلية. مع وضع هذا في الاعتبار ، أعتقد أنه سيكون من المفيد إلقاء نظرة على بعض الطرق الشائعة للتوفير في الكلية. قمت بتكثيف المعلومات في 10 أسئلة يسألني الناس عنها بشكل متكرر الكلية العلميةالبريد مدخرات.

1. كيف يمكنني تقدير تكاليف الكلية المستقبلية؟

يمكن أن تساعدك حاسبة تكلفة FinAid.org على معرفة مقدار تكلفة كلية معينة في الوقت الذي سيحضر فيه أطفالك أو أحفادك. إنه طابع أكثر عمومية بعض الشيء ، ولكنه يمكن أن يعطيك فكرة جيدة عن التكاليف الأساسية. في العمل مع العملاء ، لديّ أيضاً برنامج حاسوبي أستخدمه يحتوي على قائمة بمعظم الكليات في جميع أنحاء ويمكنك الحصول على معنى حقيقي لما قد تكون التكلفة المقدرة لهيئة فعلية.

2. لماذا تبدأ خطة ادخار الكلية في وقت مبكر؟

وكلما طال الانتظار ، زادت النقود التي ستحتاج إلى حفظها لتحقيق هدفك. بحلول الوقت الذي يتم فيه تعيين المواليد الجدد اليوم للتسجيل في الكلية ، فإن تكلفة أربع سنوات في إحدى الجامعات العامة تبلغ أكثر من 200000 دولار. في حين أن البدء مبكراً يعد أمرًا أساسيًا ، إلا أنه لم يفت الأوان أبداً للبدء في التوفير للأهداف التعليمية لأولئك الذين تهتم بهم. يمكن أن يحدث ذلك فرقاً ذا معنى - من خلال الحد من المبلغ الذي قد تحتاجه أنت أو المستفيد من الحساب للاقتراض من أجل المدرسة.

3. ما هي بعض الطرق المحظورة للضرائب لتوفير للكلية؟

قسم 529 خطط التوفير وحسابات التوفير Coverdell التعليم هي أكثر الطرق شعبية للادخار للكلية. كما يستخدم العديد من المستثمرين الحسابات الاحترازية مثل تلك المأذون بها بموجب قانون الزي الرسمي الموحد الذي ترعاه الدولة (UGMA) أو القانون الموحد لنقل الأحداث (UTMA). هناك إيجابيات وسلبيات يكون أفضلها. وأبرزها هو إذا لم يذهب الطفل إلى المدرسة. عادة ، ما أراه للآباء هو أن ما يوفر بعض المال للطفل ، ولكنهم لا يريدون إجبارهم على الذهاب إلى المدرسة ، فإن حساب الوصي يعمل بشكل أفضل. عكس الموقف ، سترى الاثنتين الأخريين اللذين يتم استخدامهما ، والأكثر شيوعًا هو خطة 529 ثم حساب توفير Coverdell Education.

4. ما هي خطة التوفير 529؟

سميت 529 من قانون الايرادات الداخلية على اسم 529 خطة ادخار كلية توفر طريقة معفاة من الضرائب لتوفير نفقات التعليم العالي المؤهلة. وترعى هذه الخطط بشكل عام من قبل الدول الفردية ، في حين يتم إدارة الأصول الخطة بشكل احترافي من قبل شركات الاستثمار المستقلة أو وكالات حكومة الولاية. يمكن لأي شخص فتح حساب التوفير 529 بغض النظر عن مستوى الدخل والمساهمة تصل إلى 13000 $ (26،000 دولار للأزواج المتزوجين) في السنة دون عواقب ضريبة هدية.

5. ما هي بعض ميزات حسابات التوفير Coverdell Education؟

قدمت حسابات التوفير Coverdell التعليم سحوبات معفاة من الضرائب للتعليم العالي منذ عام 1998. على عكس 529 خطة ادخار ، يمكن استخدام عمليات السحب للتعليم الابتدائي والثانوي وحتى للدروس الأكاديمية والنفقات الحاسوبية المتعلقة بالتعليم.

هناك قيود الدخل رغم ذلك. إذا كان إجمالي الدخل المعدّل المعدل (MAGI) أقل من 110،000 دولار (220،000 دولار أمريكي إذا تم تقديم إرجاع مشترك) ، فستكون مؤهلاً للمساهمة في حساب Coverdell. تقتصر المساهمات السنوية أيضًا على 2000 دولار في السنة.

6. هل يمكنني الاستثمار في كل من حساب 529 و Coverdell؟

نعم ، لن تؤثر الاستثمارات في 529 حساب توفير على قدرتك على الاستثمار في حساب توفير Coverdell Education لنفس المستفيد. يمكن أن يكون الاستثمار في كلاهما فكرة جيدة بشكل خاص لأن الاثنين يكملان بعضهما البعض. يشبه الأمر وجود خطة تقاعد في العمل ومن ثم الحصول على حساب الاستجابة العاجلة أيضًا.

7. هل لا تزال حسابات UGMA و UTMA خيارات جيدة؟

لسنوات عديدة ، كانت UGMAs / UTMAs هي المركبات المدخرية الكبيرة الوحيدة المتاحة ، لذلك قام العديد من المستثمرين ببناء مبالغ كبيرة في هذه الحسابات. لا تملك حسابات UGMA / UTMA حدود دخل أو مساهمة. وقد يتم إعفاء جزء من أرباحك على الأقل من ضريبة الدخل الفيدرالية. سيتم فرض ضرائب على بعض أو جميع الأسعار بسعر الطفل الأدنى إذا كان عمر الطفل أقل من 18 عامًا.

المساهمات في حسابات UGMA / UTMA لا رجعة عنها ، وهذا يعني أنه بمجرد أن يتم منح المال أو الممتلكات الأخرى ، لا يمكنك تغيير رأيك وسحب الهدية.

يمكنك سحب الأموال في أي وقت لصالح الطفل - ليس فقط للتعليم. يفترض الطفل السيطرة على الحساب عند بلوغ سن الرشد (18 أو 21 سنة في معظم الولايات).

8. هل تطبق قواعد الهدية على خطط الادخار الخاصة بالكلية؟

تخضع المساهمات لـ 529 خطة ادخار ، وحسابات التوفير Coverdell Education ، وحسابات UGMA / UTMA لقواعد ضريبة الهدايا. بموجب هذه القواعد ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 13000 دولار في السنة (26000 دولار للأزواج المتزوجين) دون عواقب الهدية.

في إطار انتخابات خاصة ، يمكنك أن تستثمر ما يصل إلى 65،000 دولار (130،000 دولار للأزواج المتزوجين) إلى 529 حسابًا في وقت واحد عن طريق تسريع استثمارات بقيمة خمس سنوات بدون أي عواقب فيدرالية على ضريبة الهدية. إذا أجريت هذه الانتخابات ، فستتجاوز المساهمات الإضافية أو الهدايا الأخرى لنفس الشخص على مدار فترة الخمس سنوات هذه الاستبعاد السنوي من ضريبة الهدية.

9. ماذا لو لم يذهب طفلي إلى الكلية؟

مع خطة توفير 529 ، يمكنك ترك المال في الحساب في حال قرر طفلك الالتحاق بالجامعة في وقت لاحق. أو يمكنك اختيار مستفيد جديد ، بما في ذلك نفسك أو أي شخص عضو في عائلة المستفيد الحالي. إذا كنت تأخذ المال من أجل أي شيء آخر غير التعليم ، فسوف تدفع ضريبة دخل فدرالية عادية بالإضافة إلى 10٪ على الأرباح. ضع في اعتبارك أن عقوبة 10 ٪ لا تنطبق على المنح الدراسية. هذا يعني أنه إذا كان طفلك سيحصل على منحة ، فستتمكن من سحب مبلغ المنحة من الحساب دون الحصول على عقوبة.

مع حساب Coverdell ، يجب على المستفيد استخدام الأصول في الوقت الذي يبلغ 30 عامًا ، أو يجب تسمية المستفيد الجديد.

بالنسبة لحسابات UGMA / UTMA ، سوف تكون مدينًا لضريبة أرباح رأس المال عندما يتم بيع الأسهم أو الأسهم أو السندات.

10. ماذا تستخدم لطفلك؟

حاليًا ، نحن نستخدم خطة خارج نطاق الولاية 529 لأنني شعرت أنها توفر خيارات استثمارية أفضل. سوف أقوم في المستقبل القريب ببدء خطة داخل الولاية ، تماماً مثل مستوى آخر من التنويع. في حين أن مساعدة أطفالنا من خلال الكلية هي في أذهاننا ، فإننا لا نتوقع تمويل التعليم الكامل. إذا كان لدينا المال الذي سنقوم به ، لكننا نريد أيضًا أن يقدر طفلنا موهبة التعليم.