GF ¢ 039: سؤال القارئ: ما هو أفضل شيء يمكن القيام به مع قديم 403 (ب)؟

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC039.mp3

حسنًا ، ما إذا كنت بحاجة إلى مساعدة مهنية احترافية مطروحة للنقاش ، ولكن عندما يتعلق الأمر بشؤونك المالية ، فلا تعتمد على Google.

أنت بحاجة إلى شخص يعرف ما يفعل.

خذ بعين الاعتبار هذا المثال:

عمري 45 سنة مع 3 أطفال صغار. قلقي الأكبر هو أنه في حوالي 10-12 سنة ، سوف يذهبون إلى الكلية. لدي عمل جيد وحقق حاليًا 75000 دولار سنويًا.
ليس لدي خطط ادخار كلية وضعت لهم في الوقت الحالي. أنا أفكر في فتح Roth IRA وتعديله كل عام حتى يستخدمه للكلية.
لدي أيضا 403B القديمة مجرد الجلوس هناك القيام بأي شيء. إنني أحقق أقصى قدر من 401 كيلوبايت في وظيفتي الحالية ، والتي تقدم أيضًا مباراة بنسبة 8٪. هل يمكن أن تنصحني بما يجب أن أفعله لأطفالي وللتقاعد؟ أيضا ، هل تعتقد أنني يجب أن تحول بلدي 403b القديم إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟

أه نعم.

هذه هي أنواع الأسئلة التي يسحبها مخطط مالي معتمد.

لماذا ا؟ نظرًا لوجود الكثير من الأحداث في حالة هذا الشخص ، فإنه يبرر سبب حاجة الأشخاص إلى المخططين الماليين.

إذا كنت أتقابل مع هذا العميل في مكتبي أو عبر سكايب ، فإن هذه هي الطريقة التي سأذهب بها حول الاجتماع.

1. هل تستخدم Roth IRA في مدخرات الكلية؟

من الحقائق المعروفة قليلاً أنه يمكنك استخدام Roth IRA لدفع المصروفات المتعلقة بالكليات. معظم الناس يفكرون في Roth IRAs كمدخرات تقاعد التقاعد ، وهذا هو ، ولكن يمكنك سحب أي مكاسب لدفع مقابل التعليم دون تكبد أي ضريبة أو عقوبة. على الرغم من أن هذه هي الحالة ، فأنا عادةً لا أشعر بمروحة كبيرة لاختلاط مدخرات التقاعد مع مدخرات الكلية.

لديّ الكثير من العملاء الذين هم آباء طموحين للغاية في التوفير في كلية أطفالهم ، ولا يقومون بعمل جيد في التوفير من أجل تقاعدهم. إنهم يفعلون ذلك بحسن نية في محاولة منع طفلهم من تكبد مبالغ طائلة من ديون القروض الطلابية ، لذا فإن ما يحدث هو أنه إذا لم يوفروا ما يكفي لتقاعدهم. ثم بعد ذلك في الحياة ، سيعتمدون على أطفالهم لأنهم لا يمتلكون مدخرات كافية. أنا كل شيء عن محاولة مساعدة ابنك. دفع تكاليف كلية طفلك ، إذا كنت مائلاً ، ولكن ليس بتضحية تقاعدك. ناقشت هذا هو الفيديو السابق:

في حالة هذا الشخص ، أقترح أن تنظر في وضع خطة ادخار كلية 529. ذكرت في منشور سابق على الطرق الأربع التي يمكنك حفظها للكلية. خطة الادخار الكلية 529 هي ما نستخدمه لأولادنا الثلاثة حاليا. وهو يشبه إلى حد كبير Roth IRA في حقيقة أن أي توزيعات ، طالما كانت للنفقات المتعلقة بالكليات ، هي معفاة تمامًا من الضرائب. الذي هو رائع!

الفائدة الكبيرة الأخرى من خطة 529 هي أن الوالدين ، أو في هذه الحالة ، الأم ، سيسيطرون على المال حتى بعد أن يبلغ الطفل 18 سنة. إذا قرر الطفل أنه لا يريد الذهاب إلى الكلية ، ترغب في الخروج لبدء فرقة موسيقى الروك الخاصة بهم ، لن يكون لديهم القدرة على القيام بذلك لأن أمي يتحكم. الرقابة الأبوية هي شيء جميل. 🙂

مفتاح الوجبات الجاهزة: لا تقارن المدخرات التقاعدية مع المدخرات الكلية. اعتني بنفسك أولا.

2. ماذا عن تحويل 403 (ب) إلى Roth IRA؟

هذا هو سؤال المليون دولار ، وهو سؤال صعب للغاية. أولاً ، نحتاج إلى الحصول على فكرة حول ما نستثمره فعليًا ، حتى بعد الاستثمار ، يجب أن ينمو الاستثمار ؛ ما هو معدل الضريبة الحالي ومقدار الضرائب التي سنقوم بدفعها على المبلغ الذي نقوم بتحويله ؛ وكم من الوقت سوف يجلس في الحساب؟

بالنسبة إلى تحويل Roth IRA بطريقة منطقية ، فأنت لا تريد أن تدفع الكثير من الضرائب على التحويل ، وتحتاج إلى وقت كافٍ كافٍ لنمو الاستثمارات لتعويض مقدار الضريبة التي يتعين عليك دفعها لتحويلها. إنه ليس جوابًا واضحًا ، وبناءً على نقص المعلومات لدي في هذه الحالة ، يصعب عليّ تقديم هذه التوصية. عادةً ، عندما يدرك الناس أنه يجب عليهم دفع الضريبة من جيبه حتى يكون من المنطقي إجراء التحويل ، فإنه عادة لا يكون له معنى بالنسبة لاحتياجات العميل الحالية من الدخل.

مع القديم 403 (ب) ، أود أن أقترح أن تدرجه في الجيش الجمهوري الايرلندي ليكون أفضل السيطرة على الاستثمارات. لا يبدو الأمر كما لو أنها راجعت الاستثمارات منذ فترة ، لذلك سيساعد بالتأكيد على وجود مخطط مالي لمراجعة تلك الاستثمارات وللتأكد من أنها لا تزال متوافقة مع أهدافها الحالية. إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كان تحمل المخاطر الخاص بك يتماشى مع أهدافك ، املأ هذا الاستبيان سيأخذك أقل من 3 دقائق للعثور على رقم المخاطرة.

مفتاح الوجبات الجاهزة: تحويل 403b إلى Roth IRA ليس إجابة بالأبيض والأسود. يجتمع مع مخطط مالي أو متخصص في الضرائب لمعرفة ما إذا كان من المنطقي. إذا لم يكن كذلك ، تأكد من قيامك بإدراج أي حسابات تقاعد قديمة في حساب الاستجابة العاجلة.

3. تأكد من أنها تستعرض لها 401 (ك) سنويا.

أنا أحب حقيقة أنها تبلغ الحد الأقصى لها 401 (ك) والحصول على تلك المباراة. المال الحر حلو ، والادخار للتقاعد هو حتى أحلى. أود أن أشجعها على التأكد من أنها تراجع 401 (ك) على الأقل سنوياً. لديّ خدمة مراجعة 401 (k) ، لأنني أشعر أنه من المهم للغاية أن يذهب الأشخاص عبر 401 (k) s.

لقد رأيت عددًا كبيرًا جدًا من الحالات التي يستثمر فيها الأشخاص بصورة عمياء في حسابات التقاعد هذه ، وليس لديهم أي فكرة عما يستثمرونه فعلاً. إن إدخال تعديلات صغيرة في تلك الفقرة 401 (k) يمكن أن يسفر عن عشرات ، إن لم يكن مئات ، من آلاف الدولارات التي تنتظر التقاعد. توظيف مخطط مالي لمراجعة 401 (k) سنويًا ، بالإضافة إلى استثماراتك الأخرى.

مفتاح الوجبات الجاهزة: مراجعة 401k الخاص بك (وجميع الاستثمارات الخاصة بك على الأقل مرة واحدة في السنة.

4. ماذا عن التأمين على الحياة؟

على الرغم من أن هذا لم يتم طرحه ، إلا أن هناك فكرة فورية مفادها أنه كان لدي ثلاثة أطفال صغار ، وآمل أن يكون لدى هذه الأم تأمين على الحياة لنفسها. يبدو أنها عازمة جداً على المساعدة في دفع تكاليف كلية أطفالها ، لذا فإن الحصول على سياسة لمدة 20 عامًا ، سيكون كافيًا لدفع جميع ديونها ولديها مبلغًا جيدًا للدفع لكل كلية الأطفال الثلاثة ، اقترح للغاية.

فقط لإعطائكم فكرة ، فإن سياسة الأجل لمدة 20 عامًا مقابل 500000 دولار على أنثى تبلغ من العمر 45 عامًا ستتكلف حوالي 625 دولارًا سنويًا. هذا هو. في ما يلي نظرة على أهم الشركات ذات الأسعار الأرخص:

إذا كنت بحاجة إلى التأمين على الحياة ، يمكنك الحصول على اقتباس مجاني هنا في أقل من 3 دقائق.

مفتاح الوجبات الجاهزة: لا تتجاهل التأمين على الحياة خاصة مع الأطفال الصغار. انها رخيصة جدا. غير مقتنع؟ تحقق من كم هي سياسة التأمين على الحياة مليون دولار؟

العثور على الجواب الصحيح لحالتك

المعيار الوحيد الذي ينطبق على جميع المواقف فيما يتعلق بالتخطيط المالي هو أنه لا يوجد إجابة واحدة صحيحة. كل موقف مختلف ، وكما ترون بالمثال أعلاه ، هناك العديد من السيناريوهات المختلفة التي يمكن أن نستخدمها. إن أكبر وضع بالنسبة لهذا الشخص هو أن يأخذوا وقتًا للجلوس مع أحد المخططين الماليين للتأكد من أنهم يقومون بالأمور بشكل صحيح. اجعل ذلك أولوية ، ومراجعة خطتهم على أساس سنوي على أقل تقدير.

هل لديك سؤال كهذا؟ لا تتردد في "اسأل جيف" وسأبذل قصارى جهدي للرد عليك في غضون 24 ساعة.

حفظ