اسأل GFC 032: كيف يعمل 401 (k) Vesting؟ 💲💲💲

نحن نتحدث كثيرا عن خطط التقاعد هنا في Good Financial Cents ، لكن جزء واحد من موضوع التقاعد الذي لا نناقشه بشكل كاف هو 401 (k).

ليس كل الخطط لها ، ولكن الكثير منها. والبعض الآخر لديه مباريات صاحب عمل سخية جداً ، مما يجعل مسألة 401 (k) مهمة مهمة.

ل اسأل GFC طرح القارئ السؤال التالي:

am amأنا مشارك في خطة 401 كيلوبايت ولديه جدول تقييم متخرج لمدة 6 سنوات. لقد أكملت 4 سنوات وأنا لا أعمل مع الشركة منذ عام 2005. أبلغ من العمر 55 عامًا. هل أنا 100٪ منوط بمساهمة صاحب العمل؟

أنا ذاهب للقفز مباشرة إلى الإجابة على سؤال القارئ ، وسأشرح تفاصيل ذلك الجواب بينما نمضي قدما.

وبما أن القارئ كان في خطة لها جدول استحقاق مدرج لمدة ست سنوات ، وأنه أكمل أربع سنوات فقط من الخدمة ، فسيتم منحه 60٪ فقط أو 80٪ من صاحب العمل الذي يتطابق مع مساهماته في خطته ، اعتمادًا على كيفية صاحب العمل يحسب سنة من الخدمة.

الآن دعونا ندخل في تفاصيل كيفية حدوث ذلك.

ما هو 401 (ك) Vesting؟

401 (ك) الاستحقاق يشير ببساطة إلى ملكية الأموال في إطار خطة التقاعد. تكون مساهمات الموظفين في خطة التقاعد دائمًا 100٪. هذا يعني أن مساهمات الموظفين تخص الموظف وحده. هذا ما ينبغي أن يكون ، حيث يتم تقديم المساهمات من أرباح الموظف الخاصة.

لكن مسألة 401 (k) الاستحقاق تدخل المعادلة عندما يقدم صاحب العمل مساهمات مطابقة للخطة.

يقدم العديد من أصحاب العمل تطابقًا في الخطة ، وتختلف الشروط المحددة مع كل خطة. على سبيل المثال ، قد تعرض خطة واحدة مطابقة 50٪ من أول 6٪ من اشتراكات الموظفين. إذا كان الموظف يساهم بنسبة 6٪ من راتبه إلى خطة 401 (ك) ، فإن صاحب العمل سيطابق ما يصل إلى 3٪ من راتب الموظف ، ليصبح المجموع 9٪.

قد تتطابق شركات أخرى بنسبة 100٪ من مساهمة الموظف ، أي ما يعادل 8٪ أو 10٪ من راتب الموظف.

هذا هو تطابق صاحب العمل ، وليس مساهمة الموظف في الخطة ، التي تخضع عادة لأحكام الاستحقاق 401 (ك).

ما هو جدول 401 (k) Vesting؟

هناك طرق مختلفة لإجراء 401 (k). ويعتمد بالضبط كيف يعمل ميكانيكيا على الأحكام الواردة في خطة التقاعد نفسها. من الممكن حتى لصاحب العمل تقديم استحقاق فوري بنسبة 100 ٪ من جميع مساهمات أصحاب العمل ، على الرغم من أن هذا نادر إلى حد ما.

في كثير من الأحيان ، يخضع 401 (ك) الاستحقاق لجدول الاستحقاق. يأخذ هذا الجدول أحد نموذجين ، الاستحقاق الجرف والتدرج المتدرج.

كليف فيستنج

منحدر الجرف إلى حد كبير ما يشير إليه المصطلح. أي أن كل الاستحقاق يتم في نقطة معينة في جدول الاستحقاق. على سبيل المثال ، قد لا يكون صاحب العمل مطابقًا للمساهمات طوال السنتين الأوليين التي يشارك فيها الموظف في البرنامج. ولكن بعد ذلك الإطار الزمني الذي يستغرق عامين ، يصبح الموظف 100٪ في السنة الثالثة.

لن يكون للضرر من المنحدر ضرر إذا تركت صاحب العمل قبل انتهاء فترة عدم الاستحقاق التي تبلغ عامين ، فستفقد أيًا من مباراة صاحب العمل تمامًا.

في الطرف المقابل من الطيف ، بمجرد مسح المدة غير المكتسبة ، يتنازل عنك 100٪ من صاحب العمل كمالك وحيد للأموال.