إذا كنت ، مثل معظم البالغين العاملين بأجر ، قد دفعت إلى خطة 401K ، فأنت على الأرجح تعرف أنه إعداد لتقاعدك.
أنت بصدق وضع النسبة المئوية المخصصة لك من كل شيك راتب قبل الضرائب ، وإذا كنت محظوظًا ، فلديك وظيفة مع شركة تتوافق مع نسبة مئوية معينة.
ثم ، إذا سارت الأمور على ما يرام ، فستستمر في العمل حتى سن التقاعد (والذي يبلغ من العمر 59 عامًا) ، عندما نأمل أن تنقذ ما يكفي من عش البيض لدعمك طوال سنوات الشفق.
لسوء الحظ ، هناك أوقات يجب عليك فيها البدء في سحب الأموال من الـ 401 ألف في وقت مبكر (بسبب فقدان الوظيفة أو المرض المفاجئ أو التقاعد المبكر أو أي عدد من المصائب غير المتوقعة الأخرى).
مهما كان السبب ، فإن سحب الأموال من حساب التقاعد قبل النضج يمكن أن يأتي بعدد من العيوب ، لذا قبل أن تفعل أي شيء ، يجب أن تعرف ما الذي ستصل إليه.
إليك ما تحتاج إلى معرفته 401k العقوبات الانسحاب المبكر.
تجنب أكبر عقوبة السحب المبكر
في البداية ، فإن أكبر عقوبة سحب مبكرة ستواجهها (على رأس الضرائب العادية التي تأتي مع أي دخل مدرك) هي ضريبة إضافية بنسبة 10٪. تسمح مصلحة الضرائب بالفعل بإعفاءات معينة ، كما هو الحال في حالات الوفاة (عندما يتم إيداع الأموال للمستفيدين) ، أو العجز الدائم ، أو الانفصال عن العمل في سن 55 أو أكثر ، أو الفواتير الطبية الزائدة (أكثر من 7.5٪ من إجمالي الدخل المعدل) ، ومدفوعات تسوية الطلاق (كما هو منصوص عليه في أمر علاقات داخلية مؤهل). ومع ذلك ، فهذه هي الحالات التي تحصل فيها على المال دون أي نية لإعادته إلى الحساب في وقت لاحق.
إذا كنت لا تلبي أي من هذه الإعفاءات ، ومع ذلك ، لا تزال هناك طرق للوصول إلى أموالك دون دفع هذه العقوبة القصوى (أو أي عقوبات أخرى قد تكون مرفقة).
بدائل توزيع 401k
بعض خطط 401K تقدم بديلا ليس "انسحابا" بالمعنى الحرفي للكلمة. في الجوهر ، قد تتمكن من الاقتراض على حسابك. لا تدفع العديد من الشركات هذه الميزة الإضافية ، ولكن إذا كانت خطتك هي واحدة من الشركات القليلة التي تقدم هذا الخيار ، فهناك بعض القيود. على عكس الانسحاب المبكر ، لا يتم فرض قيود على ما يستخدم المال ، بل على متى وكيف يتم إرجاع الأموال.
يقوم بعض أصحاب العمل بسن إرشادات خاصة بهم للاستخدام لتقليل عدد الموظفين الذين يستفيدون من ميزة القرض (مثل الحد من المدفوعات إلى المدفوعات الخاصة بتعليم الموظف أو الزوج ، أو الفواتير الطبية ، أو دفعات أولية في المنزل الأول ، أو دفعات لتجنب حبس الرهن). ولكن بشكل عام ، لا يتطلب الحساب نفسه من المقترض أن يفي بأي مؤهلات تتعلق بأسباب الانسحاب.
قرض 401k
ومع ذلك ، من أجل جعله قرض قانوني شرعي ، يجب على المقترض تسديد المبلغ المستحق ، بالإضافة إلى الفائدة. قد يختلف سعر الفائدة وفقًا للخطة ، وغالبًا ما يكون منخفضًا إلى حد ما ، ولكن قد يتم تحديده ليكون السعر الأساسي في وقت السحب ، وبصفة عامة زائد واحد بالمائة.
بالإضافة إلى ذلك ، يوجد حد أدنى للسحب (عادةً في الجوار بقيمة 1000 دولار) بالإضافة إلى حد أقصى (عادة حوالي 50٪ ، ولكن في بعض الأحيان يكون مبلغ محدد من المال ، مثل 50،000 دولار). يتم سحب المدفوعات من شيكات الرواتب.
تجنب 401k سحب المبكر إذا كان ذلك ممكنا
على المدى الطويل ، يجب عليك تجنب سحب حسابك من التقاعد في وقت مبكر إذا كان ذلك ممكناً ، لأنك ستكون سعيدًا للغاية للحصول على الأموال عند التقاعد الفعلي. وإذا انتهى الأمر بدفع غرامات ، فأنت تقذف المال الذي عملت بجد من أجل كسبه. ولكن إذا وجدت نفسك في موقف لا يوجد أمامك خيار سوى سحب الأموال من 401 كيلوبايت ، فلديك بعض الخيارات التي يجب وضعها في الاعتبار.
لا أحد منهم مثالي على وجه التحديد ، وسوف ينتهي بك الأمر في نهاية الأمر إلى دفع ضريبة دخل على الأقل على أي انسحاب ، ولكنك قد تتمكن من تجنب عقوبات إضافية إذا كنت تحصل على كل البط الخاص بك في صف واحد.
يكتب ليون هاريس لمدونة مالية كندية مع التركيز على المهن والعقارات والسياسة والأعمال المصرفية.
أضف تعليقك