تقاعد

حدود مساهمة 401k لعام 2018

حدود مساهمة 401k لعام 2018

هذا العام ، زادت مصلحة الضرائب الحد الأقصى لمساهمة 401 موظفًا (k) إلى $ 18،500 سنويًا. الحد الأقصى لمساهمة 2018 هو 500 دولار أمريكي في الفترة من 2017 و 2016.

الوضع هو نفسه مع مساهمات اللحاق بالركب. تلك تمثل المقدار الإضافي من المساهمات التي يمكنك تقديمها لخطة 401 (k) إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. بالنسبة لعام 2018 ، بقي هذا الرقم عند 6000 دولار ، وهو نفس المبلغ المسجل في عامي 2017 و 2016.

كل ما تحتاج إلى معرفته حول حدود مساهمة 401k لعام 2018:

  1. لماذا لا توجد زيادة في حدود المساهمة هذا العام؟
  2. حدود مساهمة 401k لعام 2018
  3. روث 401 (ك) حدود المساهمة
  4. أكبر مشكلة مع خطط 401 (ك)
  5. الاستفادة من الحد الأقصى للتخصيص
  6. ما يمكن توقعه في المستقبل

في كل عام ، في أكتوبر ، تتم مراجعة حدود المساهمة بمقدار 401 (ك) وإعادة تقييمها - على أمل - على أساس التضخم.

تزيد حدود المساهمة أكثر خلال السنوات التي يكون فيها معدل التضخم أعلى ، وأقل عندما يكون أقل ، كما كان في السنوات القليلة الماضية. في بعض الأحيان ، كانت هناك مخاوف من أن حدود المساهمة قد تنخفض ، على أساس معدل تضخم سلبي.

لكن من حسن الحظ أن هذا السيناريو لم يسبق له مثيل ، كما أن الحدود إما أن تكون قد ازدادت قليلاً أو أن تكون ثابتة.

لماذا لا توجد زيادة في حدود المساهمة؟

الإجابة المختصرة هي أن الزيادات السنوية في مؤشر أسعار المستهلك (CPI) كانت صغيرة جدًا ، مثل ترتيب 2٪ سنويًا. وبما أن الكونجرس يفضل زيادة المساهمات بزيادات لا تقل عن 500 دولار ، فإن الزيادات المئوية الصغيرة في مؤشر أسعار المستهلك على أساس سنوي لا تصل إلى هذا الحد.

وبالطبع ، إذا قلنا التضخم بنسبة 2٪ سنوياً على مدى السنوات الثلاث الماضية ، فإننا نتطلع حقًا إلى زيادة متراكمة في مؤشر أسعار المستهلكين بنسبة 6٪. واستناداً إلى حدود المساهمة البالغة 500 18 دولار ، كان ينبغي أن يترجم ذلك إلى زيادة قدرها 1.110 دولار منذ عام 2014.

ومع ذلك ، بما أن زيادة حدود المساهمات 401 (k) ستقلص دخول العمال الخاضعين للضريبة ، فإن الكونجرس أيضا متردد في الاستجابة لهذه التغييرات ، في محاولة للحفاظ على تدفق عائدات الضرائب.

لكن حدود مساهمة 401 (k) هي ما هي عليه ، وعلى الرغم من عدم وجود زيادات على مدى السنوات الثلاث الماضية ، فإنها لا تزال تمثل حدودًا سخية جدًا ، ويمكن أن تساعدك في تراكم بيضة تقاعد كبيرة.

حدود مساهمة 401k لعام 2018

يوضح الرسم البياني أدناه الحد الأقصى لمساهمة 401 (k) ، والمساهمة في تعويض الموظفين الذين يبلغون 50 عامًا فأكثر ، والحد الأقصى من جميع خطط التقاعد المحمي من الضرائب ، من 2008 أو 2018.

كما ترون ، فإن معدل الزيادة على مدى السنوات الإحدى عشرة الماضية قد تحرك بشكل نموذجي. لم يكن هناك سوى زيادة مقدارها 3000 دولار في الحد الأقصى للمساهمة منذ عام 2008 ، وزيادة قدرها 1000 دولار فقط في المساهمات اللحظية خلال نفس الفترة الزمنية.

وكما ترون ، فقد ظلت حدود المساهمات راكدة في الماضي ، مثل 2009 وحتى 2011 ، عندما بقيت عند 16،500 دولار لمدة ثلاث سنوات متتالية. والأمر الأكثر وضوحا هو عدم وجود زيادة في مساهمة اللحاق بالركب لمدة ست سنوات كاملة ، عندما ظل المبلغ 500 5 دولار من عام 2009 حتى عام 2014.

ومع ذلك ، انتبه إلى حقيقة أن الحد الأقصى للتخصيص - وهو المبلغ الإجمالي الذي يمكن أن تسهم به في جميع أنواع خطط التقاعد المحمي الضريبي في أي عام - قد زاد بشكل كبير.

من عام 2009 وحتى عام 2018 ، ارتفع الحد الأقصى من 49000 دولار إلى 55000 دولار. هذه زيادة قدرها 6000 دولار على مدى تسع سنوات ، والتي تعمل بنحو 2 ٪ سنويا. قد يكون هذا الإحصاء الأكثر أهمية في مصفوفة مساهمة 401 (k) ، وسيقضي وقتًا أطول في ذلك قليلاً.

عام401 (ك) كحد أقصىمساهمة اللحاق بالركبالتخصيص الأقصى
2018$18,500$6,000$55,000
2017$18,000$6,000$54,000
2016$18,000$6,000$53,000
2015$18,000$5,500$53,000
2014$17,500$5,500$52,000
2013$17,500$5,500$51,000
2012$17,000$5,500$50,000
2011$16,500$5,500$49,000
2010$16,500$5,500$49,000
2009$16,500$5,500$49,000
2008$15,500$5,000$46,000
* في كل عام ، يتم زيادة الحد الأقصى للمخصصات بمقدار مبلغ المساهمة المسموح بها (التي تنطبق على العمال الذين يبلغون 50 عامًا أو أكبر). على سبيل المثال ، بالنسبة لعام 2017 ، يكون الحد الأقصى للتخصيص هو 60،000 دولار. هذا هو الحد الأقصى للمخصصات البالغ 54000 دولار ، بالإضافة إلى المساهمة التي تصل إلى 6000 دولار.

تنطبق حدود المساهمة أيضًا على Roth 401 (k)

حدود المساهمة لمساهمات Roth 401 (k) هي نفسها بالنسبة للمساهمات التقليدية 401 (k). وهذا يعني أنه يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18،500 دولار سنويًا إما في خطة 401 (k) عادية أو خطة Roth 401 (k). على الأرجح ، ستحتاج إلى المساهمة في كليهما ، وفي هذه الحالة ، ستحتاج إلى تخصيص مبلغ الـ 18،500 دولار الذي سيتم تحديده في كل جزء من 401 (ك).

ليس من قبيل الصدفة ، حدود 401 (k) هي تقريباً نفس الحدود لكل من خطة 403 (b) و خطة التوفير الاحتياطي (TSP).

بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم تضمين أي صاحب عمل يطابق المساهمات في الخطط في حدود مساهمة الموظف المذكورة أعلاه. يمكن لصاحب العمل المساهمة بمساهمة تتعدى حد المساهمة العادية البالغ 18،500 دولار ، أو حتى الحد المجمع البالغ 24500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. انها دائما فكرة جيدة لمعرفة ما إذا كان روث 401k مقابل روث الجيش الجمهوري الايرلندي هو الأفضل بالنسبة لك.

بدلا من نغتاظ أكثر من عدم وجود زيادة في حدود المساهمة ...

بالنسبة لمعظم العمال ، لا تمثل حدود المساهمة المسطحة أو مستوى 401 (k) خلال السنوات الثلاث الماضية المشكلة الحقيقية. المشكلة الحقيقية هي عدم مشاركة الموظف. لا تشارك نسبة كبيرة من الموظفين في خطة 401 (k) ، على الرغم من أن أحدهم يقدمها صاحب العمل.

لاحظ أيضًا أن القيمة المتوسطة للخطة 401 (k) على مستوى البلاد كانت فقط 18،433 دولارًا أمريكيًا في عام 2015 ، مما يعني أن 50 ٪ من الموظفين لديهم أكثر من هذا العدد في 401 (ك) ، ولكن 50 ٪ لديهم أقل من ذلك. ويمثل ذلك سنة واحدة من التبرعات العادية ، بالإضافة إلى القليل من إيرادات الاستثمار التي يتم الحصول عليها. ومن الواضح أن حدود المساهمات 401 (k) ليست هي الجاني الحقيقي هنا.

المعنى الأخلاقي للقصة هو أن أكبر مشكلة وحيدة في خطط 401 (k) هي عدم مشاركة عدد كافٍ من الأشخاص ، وبناءً على القيمة المتوسطة 401 (k) ، من الواضح أيضًا أن الغالبية العظمى من الموظفين لا يقتربون من جعل المساهمات القصوى على أي حال.

على الرغم من حقيقة أنه لم يتم زيادة حدود المساهمات خلال ثلاث سنوات ، إلا أن مبلغ 18500 دولار لا يزال يمثل الكثير من إمكانات التوفير المؤجل من الضرائب. افعل ما يمكنك فعله للحصول على أكبر قدر ممكن من المساهمة ، خاصة عندما تقترب من التقاعد.

الاستفادة من الحد الأقصى للتخصيص

أكبر رقم على الرسم البياني أعلاه لكل سنة يوجد في عمود "التخصيص الأقصى". هذا هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك المساهمة به في جميع خطط التقاعد المحمي من الضرائب المتوفرة لديك. إنه في الواقع عامل أكثر أهمية مما يدركه معظم الناس.

على الرغم من حقيقة أن حدود المساهمات 401 (k) لم تتم زيادتها خلال ثلاث سنوات ، فإن الشخص العادي لا يقترب من تحقيق أقصى قدر من المساهمات المحتملة لخطط التقاعد من جميع الأنواع. إن التخصيص الأقصى لعام 2017 لجميع الخطط هو مبلغ 54000 دولارًا سخيًا للغاية ، وكان الرقم 401 (k) واحدًا ارتفع فعليًا من عام 2016 إلى عام 2017.

هذا هو مقدار المال الذي يمكنك المساهمة به حتى خارج خطتك 401 (k). على سبيل المثال ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 5500 دولار سنويًا (أو ما يصل إلى 6500 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر) إلى حساب الاستجابة العاجلة ، سواء كان حسابًا تقليديًا أو روثًا. قد تكون قادرا على تقديم مساهمات مخصومة من الضرائب في حساب IRA التقليدي ، أو المساهمات غير القابلة للخصم من الضرائب في Roth IRA ، إذا كان دخلك ضمن حدود أي من الخطة.

ولكن حتى إذا كان دخلك يتجاوز الحد الأدنى لتقديم مساهمة معفاة من الضرائب - بالإضافة إلى كونك مشمولًا بخطة صاحب العمل - فلا يزال بإمكانك تقديم مساهمات غير قابلة لإعادة التعليم إلى حساب IRA التقليدي ، بغض النظر عن دخلك.

قد لا يحصل ذلك على خصم ضريبي ، ولكنه سيمكنك من وضع المزيد من الأموال في خطة التقاعد حيث تتراكم أرباحك الاستثمارية على أساس مؤجل من الضرائب. المساهمة بمبلغ 5،500 دولار من حساب الاستجابة العاجلة ، بالإضافة إلى المساهمة بمبلغ 18،500 دولار في خطة 401 (ك) ، ستزيد من مساهمتك إلى 24000 دولار في السنة.

ولكن بعد الجيش الجمهوري الايرلندي ، هناك أيضا عدة أنواع من خطط التقاعد المحمي من الضرائب للعاملين لحسابهم الخاص ، بما في ذلك SEP و IRPs SIMPLE. إذا كان لديك عمل جانبي ، يمكنك الحفاظ على خطط التقاعد لهذه الأعمال. سوف تسمح لك بالمزيد من المال في خطة محمية من الضرائب. يمكنك أن تصل إلى إجمالي 54000 دولار ، مما يمنحك مساحة كبيرة لتقديم المزيد من المساهمات.

ماذا يمكننا أن نتوقع من حدود المساهمة في المستقبل

والخبر السار هو أننا كنا في فترة طويلة من التضخم المنخفض. هذه أخبار جيدة فيما يتعلق بتكاليف المعيشة ، على الرغم من أنها أبقت غطاء على الحد الأقصى لمساهمات 401 (k). وبما أن هذا يبدو نمطًا طويل الأجل ، فمن المحتمل أن نتوقع عدة سنوات أخرى من الزيادات المنخفضة أو غير الموجودة في حدود المساهمة.

ولكن هذا يجعل حالة أقوى من أجل تعظيم المساهمات التي تقدمها في حدود ما لدينا ، وكذلك التحقيق في إمكانية المساهمة في خطط التقاعد الأخرى ، مثل IRAs أو مختلف الخطط المتاحة للعاملين لحسابهم الخاص .

يجب أن نعمل في حدود ما لدينا ، ونقر بأنهم أكثر من كافٍ لمساعدتنا في الوصول إلى أهداف تقاعدنا. ستسمح لنا هذه الحدود بفعل ذلك ، حتى إذا لم ترتفع بشكل ملحوظ في المستقبل.

أضف تعليقك