اختيار بين 30 سنة معدل الرهن العقاري مقابل. أسعار الرهن العقاري لمدة 15 سنة

ما هي التكلفة الحقيقية لملكية المنازل؟ نظرة فاحصة على ما هو أفضل بين معدل الرهن العقاري الثابتة لمدة 30 عاما أو معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 15 عاما ....

هل سبق لك أن كنت في وضع تريد فيه شراء شيء سيء حقا؟ ربما كان شيئًا تريده هل حقا سيئ ، لكنك لم تكن بحاجة إليه حقًا. فقط لمجرد افتراضية ، لنفترض أنك تحتاج حقًا (أريد القول) لجهاز Apple iPad الجديد وبأسعار دخول جيدة تبلغ 499 دولارًا. عليك أن تشتريها ، لكن للأسف لا تملك المال الآن ، لذا تشتريها من خلال الائتمان. الجميع يفعل ذلك ، لماذا لا؟

تحتاج إلى خط ائتمان تتوجه إلى المقرض الأول ، وسوف تضرب عليك صفقة تسمح لك بدفعها أكثر من 3 أشهر من 200 دولار في الشهر. خلال الثلاثة أشهر ، ستدفع ما مجموعه 600 دولار أمريكي ، منها 100 دولار. لست متأكدًا مما إذا كنت تحصل على أفضل صفقة تتسوق فيها وتوجه إلى المقرض الثاني. يجذب لك المقرض الثاني عرضًا حلوًا يجعلك تدفع فقط 125 دولارًا شهريًا ولكنك تفعل ذلك لمدة 6 أشهر. المبلغ الإجمالي الذي ستدفعه هو 750 دولارًا أمريكيًا ، منها 250 دولارًا. على الرغم من أنك مع المقرض الثاني تدفع أقل في الشهر ، فإنه يستغرق وقتا أطول لامتلاك جهاز iPad الخاص بك ، وكنت في نهاية المطاف دفع مرة ونصف مرة ما يستحق فعلا! ما مدى سوءك حقا بحاجة إلى ذلك؟

أي قرض سوف تختار؟

إذا كان هناك موقف مماثل ، فهل ستقترض من المقرض؟ وأنا متأكد من أنك تستطيع أن تقول ، هناك الكثير من التشابه في شراء منزل. عندما كنت تقرير ما بين الرهن العقاري لمدة 15 عاما والرهن العقاري لمدة 30 عاما، تأكد من النظر وموازنة جميع الايجابيات والسلبيات قبل اتخاذ قرارك.

الايجابيات في اختيار 30 سنة معدل الرهن العقاري على مدى 15 سنة معدل الرهن العقاري

بشكل عام ، السبب في أن معظم مشتري المنازل يحصلون على رهن عقاري لمدة 30 عامًا لأنهم لا يستطيعون تحمل نفقات شهرية أعلى (أو يعتقدون أنهم لا يستطيعون تحمل تكاليفها). ولكن إذا كان بإمكانك العثور على طريقة لجعل سعر الفائدة على الرهن العقاري لمدة 15 عامًا في حدود ميزانيتك ، فيمكن أن يؤتي ثماره على المدى الطويل. كنت تملك منزلك في وقت أقرب ودفع أقل لذلك (في نهاية المطاف) ، وكنت ربما أيضا قفل الرهن العقاري الخاص بك بسعر فائدة أقل.

على سبيل المثال ... لنفترض أنك تريد شراء منزل مقابل 300000 دولار. إذا كنت قد حصلت على رهن عقاري ثابت بسعر 30 عامًا بنسبة 6.5٪ ، فستدفع حوالي 1900 دولارًا في الشهر. في النهاية ، ستنفق 300 ألف دولار على منزلك ، و 382.633 دولارًا على الفائدة. هذا ما مجموعه 633 682 دولارًا ... أكثر من ضعف سعر منزلك.

إذا قمت بشراء نفس المنزل مع رهن عقاري بسعر فائدة ثابت مدته 15 عامًا بنسبة 6.0٪ ، فإن دفعتك الشهرية ستكون حوالي 2،532 دولارًا. ومع ذلك ، في نهاية 15 عامًا ، سوف تكون قد أنفقت 455،682 دولارًا فقط. هذا هو 300000 دولار على المنزل وفقط 155682 دولار على الفائدة. هذا هو 226،951 دولار أقل من الرهن العقاري لمدة 30 عاما!

ماذا يمكنك أن تفعل بمبلغ إضافي قدره 226،951 دولار؟

يمكن استثمار هذه الأموال "الإضافية" ، واستخدامها لتمويل تعليم طفلك ، واستخدامه لتجديد المنزل ، وما إلى ذلك. والأمر متروك لك لتقرير ما إذا كانت الأموال الإضافية المدفوعة كل شهر تستحق المكافأة على المدى الطويل. لكن تذكر ... المصطلح أقصر ، أيضًا. تخيل امتلاك منزلك قبل أن يبدأ أطفالك الدراسة الجامعية. أنت تضحي شهريًا لمدة 15 عامًا فقط ، ثم ... لا مزيد من الدفعات. كله لك!

سلبيات في اختيار معدل الرهن العقاري 15 سنة أكثر من 30 سنة معدل الرهن العقاري

أن يكون أكثر من الغيرة في سداد الرهن العقاري منزلك لديها من المخاطر. الأول

ما هي الجوانب السلبية؟ حسنًا ، الجانب السلبي الأكثر وضوحًا هو أن الدفعة الشهرية أعلى. هذا يمكن أن يعني تغيير كبير في عادات الإنفاق الخاصة بك. جانب سلبي آخر: عن طريق دفع فائدة أقل ، ستحصل على خصم ضريبي أقل.

جعل دفعة اضافية

على الرغم من أن جاذبية منزلك بعد 15 سنة تبدو مثيرة ، إلا أنه حلم مثير للكثيرين. كنت أنا وزوجتي نلعب مع فكرة اختيار الرهن العقاري لمدة 15 سنة لمنزلنا الجديد ، ولكن عندما بدأنا في تحليل الأرقام أدركنا أننا كنا نحلم ونحلم بأحلام كبيرة.

كان الحل الذي نقدمه هو إجراء دفعة إضافية كل عام. على سبيل المثال ، إذا استخدمت المثال أعلاه ، فإن الرهون العقارية الثابتة ذات العائد الثابت والتي تبلغ قيمتها 300 ألف دولار والتي تصل إلى 300٪ ، وإذا ساهمنا بمبلغ 200 دولارًا إضافيًا فقط كل شهر (2400 دولارًا سنويًا) نحو المبدأ ، فمن الممكن أن ندفع رهننا العقاري تقريبًا 7 سنوات في وقت مبكر وتوفير أكثر من 100،000 دولار في الفائدة.

بالنسبة لنا ، نحصل على الفائدة من سداد الرهن العقاري في وقت أقرب في حين لا يتعين أن تكون مرتبطة إلى دفع شهرية أعلى في حال كان لدينا أي هزات غير متوقعة لدخلنا في وقت لاحق في الحياة. عادة ، هذه هي نفس الطريقة التي أود أن أقترح على معظم. هناك قدر كبير من المرونة في القيمة وترك الخيارات مفتوحة.