GFC TV Ep 006: 3 بدائل الرعاية طويلة الأجل التي قد لا تعرفها

تم تغيير اسم Mary (تم تغيير الاسم) في منشأة رعاية طويلة الأجل لأكثر من خمس سنوات.

عندما أتت ماري إلي ، نقلت حساب استثمارها مع زوجها وحساب أمها (كان لديها توكيل) إلى شركة Alliance Wealth Management.

سألنا ماري عن الأهداف التي كانت لأموال أمها ، وأخبرتنا أن أمها تود أن تترك المال لماري وللأحفاد.

للأسف ، نظرًا لأن أمي مريم كانت مصابة بمرض الزهايمر ، تم استخدام هذا الحساب الكبير لتمويل مرفق الرعاية طويل الأجل. وللأسف ، فإن تكاليف منشأة الرعاية طويلة الأجل صعدت للتو.

وبمجرد أن أصبح حساب كبير الآن مستنفد بالكامل. إذا كان هناك نوع من التخطيط للرعاية على المدى الطويل ، فسيكون هناك حساب كبير حتى بعد الرعاية التي تلقتها أم ماري في المرفق.

هذه مجرد قصة واحدة تُظهر أهمية القيام ببعض التخطيط للرعاية على المدى الطويل. لا يستغرق الأمر الكثير من الوقت للنظر في الخيارات. عليك فقط التأكد من القيام بذلك.

كان التأمين على الرعاية طويلة الأجل مهماً لعدد من العائلات. لكن في بعض الأحيان ، من الأفضل النظر في البدائل. في بعض الحالات ، قد تكون البدائل أفضل للعائلات من تأمين الرعاية الفعلي طويل الأجل.

لذلك ، إذا كنت من النوع [الرائع] الذي يريد معرفة جميع خياراتك حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير ، فقد وصلت إلى المكان الصحيح.

استرح ، واسترخي ، ودعونا نستكشف بعض البدائل المعروفة قليلاً لتأمين الرعاية الطويلة الأجل.

لكن أولاً ، سنشرح ما هي الرعاية طويلة الأجل في المقام الأول. سنقوم أيضًا باستكشاف احتمالات احتياجك إليها ، وأكثر من ذلك بكثير!

هناك الكثير لتذهب إليه هنا ، لذا خذي القهوة ودعنا نتعمق فيها!

فقط ماذاهو الرعاية على المدى الطويل؟

الرعاية طويلة الأجل لا تساوي الرعاية الطبية.

فيما يلي بعض الأشياء التي تتضمن الرعاية طويلة الأجل:

• الاستحمام
• صلصة
• يتناول الطعام
• نقل (إلى السرير ، كرسي ، الخ)
• الأعمال المنزلية
• إدارة المال
• التسوق لمحلات البقالة
• التواصل مع الآخرين

تُسمى هذه "أنشطة الحياة اليومية المدعومة". ملاحظة: ليس هذا هو نفس الرعاية الطبية! الآن ، قد توفر بعض المستشفيات والخطط هذه الرعاية ، ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك ، فستحتاج إلى تغطية إضافية.

ما هي الصعاب التي سوف تحتاج إلى رعاية طويلة الأجل؟

حسنًا ، احتاج 9 ملايين أميركي ممن تزيد أعمارهم عن 65 عامًا إلى المساعدة في عام 2012. ومن المتوقع أن يزداد هذا الرقم إلى 12 مليونًا في عام 2020.

من المتوقع أن يحتاج 68٪ من البالغين الذين يبلغون 65 عامًا إلى شكل من أشكال الرعاية طويلة الأجل! هذا يعني أن الفرص ليست في صالحك. ربما ستحتاج إلى تغطية رعاية طويلة الأجل من نوع ما.

من المسؤول عن الدفع؟

قد يدفع Medicare ما يصل إلى 100 يوم كحد أقصى أو زوجين مع بيت مهنيالصحة رعاية.

ﻳﻠﺒﻲ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicaid اﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ اﺣﺘﻴﺎﺟﺎت اﻟﺮﻋﺎﻳﺔ ﻃﻮﻳﻠﺔ اﻷﺟﻞ إذا آﻨﺖ ﺗﻔﻲ ﺑﻤﺘﻄﻠﺒﺎت اﻟﺪﺧﻞ واﻷهﻠﻴﺔ. ما رأيناه هو أنك يجب أن تكون على مستوى الفقر أو أقل للتأهل.

لدى إدارة شؤون المحاربين القدامى أيضًا تخطيط منفصل للرعاية على المدى الطويل الذي تقدمه ، وقد تتمكن من الحصول على بعض التغطية هناك. لكن على خلاف ذلك. . . .

سيتعين عليك الدفع إذا لم تتمكن من العثور على تغطية في مكان آخر!

كم ستدفع؟ لقد رأينا أرقامًا تصل إلى 43437 دولارًا سنويًا. ومع ذلك ، يختلف ذلك من ولاية إلى أخرى - ولكن حتى أفضل السيناريوهات لا تبدو رائعة.

خيارات الرعاية طويلة الأجل (ودراسة حالة)

من أجل استكشاف خيارات تمويل الرعاية طويلة الأجل ، سيكون من المفيد النظر إليها في سياق دراسة الحالة.

خذ "جون وشيله جونز" على سبيل المثال. كلاهما يبلغان من العمر 55 عامًا ويعيشان في جورجيا حيث يبلغ متوسط ​​تكلفة دار التمريض 64،000 دولار سنويًا. لديهم 1.5 مليون دولار للتقاعد ، هم في صحة جيدة عموما ، ويسعون للحصول على تغطية شهرية على الرعاية طويلة الأجل بقيمة 4500 دولار لجون فقط.

فيما يلي خياراتهم:

تأمين تقليدي طويل الأجل للعناية

على الرغم من أن هذه المقالة سوف تركز على بدائل تأمين الرعاية طويلة الأجل ، فمن المهم التأكد من أن لديك فهم جيد لكيفية عمل تأمين الرعاية طويل الأجل التقليدي بحيث يمكنك الحصول على خط الأساس الجيد للبدائل.

عند الاتصال حول السؤال عن مقدار تكاليف الرعاية طويلة الأجل ، ستتلقى عادةً الأسعار على شكل تكلفة يومية. في هذه الحالة ، لنفترض أن الحد الأقصى للاستحقاق اليومي هو 150 دولارًا.

من المهم أيضًا معرفة أقصى فائدة للمجموعة: 219000 دولار. المدة القصوى للتغطية هي أربع سنوات.

والآن ، في هذه الحالة ، يكون للشخصان الأخيران تقييدات كبيرة في أنه إذا كان جون بحاجة إلى التغطية لأكثر من أربع سنوات ، فلن يكون كذلك. بالإضافة إلى ذلك ، إذا استوفى الرقم الأقصى لمجمع الاستحقاقات ، فلن يحصل على أي تغطية إضافية.

لنفترض أنه يهتم بأربع سنوات ولكنه لم يحقق الحد الأقصى لمجموع الأرباح. للأسف ، لن يحصل على أي تغطية أخرى. انها واحدة أو أخرى.

بالإضافة إلى ذلك ، لا توجد فوائد وفاة لهذا التأمين التقليدي الرعاية طويلة الأجل.

قسط لهذه التغطية؟ 387.45 دولارًا في الشهر.

لذا ، فإن فائدة هذه السياسة هي أنها تغطي أو يمكن أن تكمل تكاليف الرعاية طويلة الأجل لحماية الأصول. الجانب السلبي هو أنه يجب عليهم استخدامه أو سوف يخسرونه. ** بالإضافة إلى ذلك ، قد يزيد قسطهم (يحدث ، وأحيانًا بشكل كبير).

وصف ويد بفاو ، أحد المساهمين في فوربس ، السبب في أنه من المهم للغاية بالنسبة للأشخاص أن يتسوقوا لمقدمي الخدمات المختلفين. سيعمل بعض المزودين في الواقع على إنشاء سياسات غير مكلفة لجذب العملاء إلى الخطة ، ثم زيادة الأقساط في وقت لاحق. لا تقع في هذا الفخ.

** يرجى ملاحظة أن جميع سياسات الرعاية طويلة الأجل يتم تنظيمها بشكل مختلف. تأكد من فهمك للحد الأقصى للتغطية الذي ستستلمه طوال مدة الاتصال.

1. استراتيجية مُحسِّن القديمة

The Legacy Optimizer هو ببساطة تأمين على الحياة مع راكب رعاية طويل الأجل.

ربما تعرف بالفعل ما هو التأمين على الحياة ، ولكن ما هو الفارس؟ المتسابق هو خيار يمكنك إضافته فوق السياسة. إنها مثل ميزة (مثل GPS) يمكنك إضافتها إلى سيارتك. بسيط ، صحيح؟

الشيء حول هذا الخيار هو أنه في الواقع لديه فائدة الموت (من التأمين على الحياة) وهو 225،000 دولار. الحد الأقصى للاستحقاق اليومي هو 150 دولارًا. والحد الأقصى لمجمع الاستحقاقات هو 225000 دولار.

المدة القصوى للتغطية هي 50 شهراً وهي قريبة جداً من السنوات الأربع في مثال التأمين التقليدي طويل الأجل.

وتبلغ قيمة هذه السياسة 926 دولارًا أمريكيًا سنويًا (أو حوالي 327.17 دولارًا أمريكيًا شهريًا) - أي أقل من تأمين الرعاية طويل الأجل التقليدي.

ضع في اعتبارك أن هذه هي سياسة شاملة للحياة بأكملها تسمح بتسريع منفعة الموت لدفع تكاليف الرعاية طويلة الأجل. تذكر أيضًا أن إستراتيجية مُحسِّن Legacy توفر فائدة وفاة ، بينما لا يوفر التأمين التقليدي على الرعاية طويلة الأجل.

وأخيرًا ، يتم تنظيم ذلك في إصدار قسط شهري أو سنوي لتوسيع التكاليف بمرور الوقت.

2. خطة الدخل مع مكافأة الرعاية الطويلة الأجل

انتظر ، ربما كنت أفكر أنني أكره المعاشات. في الواقع ، أنا لا أكره الأقساط. أنا أكرهالمعاشات المتغيرة، لكن بعض أنواع المعاشات قد تكون مناسبة لك.

المعاشات ليست شريرة. حسنا، ليس جميعهم.

بعض المستشارين الذين يبيعون المعاشات هم "شر".

مرة أخرى ، هناك حالات يكون فيها سنويًا أمرًا منطقيًا. يجب أن تكون هناك خطة مالية مفصلة للتأكد من أن المعاش السنوي معقول.

تذكر: يجب أن يكون لها المعاشات غرض. إذا حاول مرشدك أن يبيع لك علاوة سنوية دون أن يوضح السبب في أنه من المنطقي ، قم بتشغيل الطريقة الأخرى.

إن نوع المعاش السنوي الذي نتحدث عنه لمثالنا هنا هو قسط سنوي مفهرس ثابت بعلاوة واحدة.

جون وشيله جونز ، إذا ما أخذوا هذا البديل ، سيضعون مبلغًا نقديًا في سن 55 عامًا ، ثم يحصلون على استحقاق دخل شهري خلال 10 سنوات في سن 65 من 2300 دولار شهريًا.

الآن ، إذا كان لهم أن يذهبوا إلى رعاية طويلة الأجل ، فهناك فائدة مضاعفة على المدى الطويل من الرعاية التي ستدفع لهم 4،600 دولار في الشهر بينما هم في رعاية طويلة الأجل. علاوة!

المدة القصوى للتغطية هي 60 شهرًا لهذا البديل. هذه هي التغطية أكثر من غيرها حتى الآن.

قسط؟ 350،000 دولار قسط واحد (وهذا هو المبلغ الإجمالي الذي تحدثنا عنه).

فيما يلي بعض النقاط الأساسية التي يجب معرفتها حول هذا البديل:

• لا تتوفر إلا لمندوب واحد بغض النظر عن الإطار الزمني المستخدم- هذا يعني ، على سبيل المثال ، أنه إذا ذهب جون إلى رعاية طويلة الأجل لمدة عامين ، فسيخرج من الرعاية طويلة الأجل ، ثم يعود مرة أخرى - لن تعود الفائدة المتضاعفة متوفرة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن استخدام هذا فقط لشخص واحد.
• هناك فترة انتظار لمدة عامين بعد أن بدأ الدخل في استخدام المضاعف- بالنسبة لجون وشيلا ، هذا يعني أنه لا يمكن استخدام المضاعف حتى سن 67.

3. الإستراتيجية المختلطة

وهذا ما يسمى أيضًا سياسة قائمة على الأصول.

وأوضح ويد بفاو (أحد المساهمين في فوربس المذكورة سابقاً) أن سياسات التأمين الهجين طويلة الأجل هي نتيجة محاولات التصدي للمخاوف المتعلقة بالتأمين التقليدي طويل الأجل للرعاية. لذا ، إذا كنت متعبًا من التأمين التقليدي طويل المدى للرعاية ، وتبحث عن بديل ، قد يكون هذا الشيء شيئًا يجب مراعاته بشكل خاص.

هذا واحد لديه فائدة الموت من 150،000 دولار ، والحد الأقصى للاستحقاقات اليومية من 150 دولار ، والحد الأقصى لمنفعة 150،000 دولار.

الحد الأقصى لمدة التغطية هو 33 شهرًا - أقل من بعض الخيارات الأخرى.

تبلغ الإستراتيجية المختلطة علاوةً واحدة قدرها 72،330 دولارًا أمريكيًا.

تذكر أن هذا الخيار له فائدة وفاة ويمكنه أيضًا تسريع استحقاق الوفاة.

بعض السياسات لديها عودة خيار قسط التأمين بحيث يمكن لجون وشيلا الانسحاب من الخيار والحصول على قسط التأمين (تكلفهم اهتمامهم إذا فعلوا ذلك).

تسمح هذه السياسة أيضًا لجون وشيللا بخيارات أكبر من سياسات الرعاية طويلة الأجل التقليدية من خلال استحقاق الوفاة.

وأخيرا ، هذه هي سياسة قسط واحدة والتي تسمح لهم باستخدام الأموال التي وضعت جانبا أنهم لا يتوقعون استخدامها للتقاعد لضمان ضد تكاليف الرعاية على المدى الطويل.

فيما يلي بعض الميزات التي نبحث عنها في هذه السياسات المختلطة:

• عودة خيار بريميوم - نحن لا نحب الدخول في استثمار!
• المنفعة الزوجية- سيكون لدى شيليا في مثالنا أيضًا تغطية.
• خيار رايدر مدى الحياة - تكلفة إضافية توفر القدرة على تلقي الأموال من أجل الرعاية مدى الحياة مدى الحياة (لن ينفد ذلك).

دعونا نراجع البدائل!

The Legacy Optimizer (التأمين مع متسابق الرعاية طويل الأجل) يمكن أن تكون مكلفة للغاية ويجب أن تستمر المدفوعات.

خطة الدخل مع مكافأة الرعاية الطويلة الأجل (القيمة السنوية المفهرسة الثابتة مع استحقاق الرعاية الطويلة الأجل) يجب أن يكون هناك حاجة إلى الدخل وأن تكون هناك فترات العقد وتكاليف الاستسلام.

الإستراتيجية المختلطة (الرعاية طويلة الأجل القائمة على الأصول)لديه قسط واحد والفوائد المتبقية تذهب إلى الورثة.

أنا شخصياً أفضل خطة الرعاية طويلة الأجل القائمة على الأصول. مع الميزة الزوجية التي يمكن أن تغطي كل من الزوج والزوجة ، وعائد 100 ٪ من ميزة قسط ، وخيار المتسابق مدى الحياة (على الرغم من تكلفة إضافية) ، وهذا النهج "المختلط" يمكن أن تكون جذابة للغاية.

ما هو الخيار الذي ينبغي عليك اختياره؟

دعونا ننسى جون وشيللا للحظة. أي خيار يجبأنتأختر؟

أوضحت آن تورجين ، وهي مساهمة في صحيفة وول ستريت جورنال ، أنه عندما تقرر بين سياسة تقليدية وسياسة مختلطة ، فهناك العديد من العوامل التي ستساعدك على تحديد ما هو مناسب لك. التسامح الخاص بك لمسائل المخاطر الاستثمارية (في الواقع ، يهم الكثير). المسائل الخاصة بك قيمتها الصافية (متفق عليها ، إذا كنت ثريا ، قد لا تحتاج إلى خطة في المقام الأول). وستحتاج إلى تحديد ما إذا كنت تريد العديد من نماذج السياسات بدلاً من واحدة فقط.

يتمثل الخيار الأسوأ في عدم القيام بأي شيء أو إلغاء سياسة عندما لا يكون لديك خطة احتياطية.

إليكم قصة عن مكالمة قريبة.

أخبرني أحد زبائني عن والده ، وهو أرمل ، الذي كان قد اشترى باقة تأمين متطورة طويلة الأجل للرعاية مع سنتين من الفوائد بسعر 75 دولارًا في اليوم. في ذلك الوقت ، كان الأب في حالة صحية مثالية. لم يكن مدخنًا ، ولم يكن بديناً ، وكان نشيطًا جسديًا. تاريخ طبى؟عظيم!

يجب أن أقول ، إنه لأمر مدهش أن الأب اشترى هذه السياسة. كثير لا يفعلون.

ومع ذلك ، في عمر 81 ، أراد الأب إلغاء هذه السياسة لأنه كان يعتقد أن الأقساط مرتفعة للغاية. لحسن الحظ ، أشار أطفاله إلى أن أفراد عائلاتهم يعيشون فترة طويلة وأنه على الرغم من أنه بصحة جيدة ، فإنه قد لا يكون دائمًا وسيحتاج إلى الفوائد.

وافق الأب ، لحسن الحظ ، على التمسك بالسياسة. بعد ثلاث سنوات ، كان الخرف يتطلب من الأب أن يدخل في برنامج حي بمساعدة لمدة ستة أشهر يتبعه مرفق للتمريض.

مرة أخرى ، لحسن الحظ ، غطت السياسة معظم لكن ليس كل عنايته. وقال الأطفال إن أسفهم الوحيد لم يشجع والدهم على الحصول على سياسة تستمر لأكثر من عامين ولديهم فائدة أكبر بدوام يومي.

لذلك ترى القيمة في وجود نوع من الخطة. ما هو الخيار الذي يجب عليك اختياره؟ حسنا ، هذا يعتمد على وضعك الخاص.

توصيلي هو الجلوس مع مخطط مالي يمكن أن ينظر إلى وضعك بطريقة شاملة. تذكر: جزء واحد من حياتك المالية ليس معزولا عن جزء آخر من حياتك المالية. حياتك المالية هي وحدة كاملة. قم بتغيير شيء واحد ، ويمكنك تغيير شيء آخر.

في كثير من الأحيان ، تعتمد قطعة ألغاز الرعاية الطويلة الأمد التي تختارها لتلائم صورتك المالية على وضعك الحالي. لكنها لا تتوقف عند هذا الحد. ما تنوي القيام به في المستقبل له أهمية كبيرة أيضًا.

أتذكر العملاء الذين لم يخبروني عن هذا أو ذاك أنهم سيشترون في التقاعد ، وغيروا حياتهم المالية إلى الأبد. لو كنت أعلم ، كنت قد أوصيت بخيار مختلف. لذلك من المهم جدًا توقع النفقات المستقبلية وتأكد من أن مهنيك المالي يعرف نواياك.

أخيرًا ، تأكد من أنك تفهم خصوصيات وعموميات إستراتيجية الرعاية طويلة الأمد قبل أن تشتري سياسة. هناك "مستشارون" ماليون سيستفيدون منك إذا سمحت لهم بذلك. الطريقة الأسهل لتجنب هذا الفشل هي ببساطة أن تطلب منهم شرح سبب قيامهم بالتوصية بسياسة معينة. ثم قم بتشغيل النصيحة من قبل خبير مالي آخر. الحصول على عدة آراء. ترى ما هو أكثر منطقية. فكر في ذلك!

إذا لم يأخذ مستشارك المالي الوقت الكافي لشرح السياسة التي يوصي بها بالتفصيل ولإطلاعك على البدائل ، فقد تكون جالسًا أمام مندوب مبيعات - وليس مخططًا ماليًا.

في حين أن هناك عدد قليل من البدائل لتأمين الرعاية الطويلة الأجل التقليدية ، هناك العديد من السياسات المتاحة لكل بديل. هناك الكثير من الأرضية التي يجب تغطيتها. ستحتاج إلى مخطط مالي للمرضى سيظهر لك خياراتك.

خذ وقتك ، فكر فيه ، واتخذ قرارًا. إنها مهمة.